18+
5 декабря 2016, понедельник
Важно
Приложения

Приморцы всё чаще берут кредиты на квартиры и авто - финансист


О том, почему кредитные консультанты "сидят, грустят" рассказал Александр Ивашкин

18 августа 2014, 12:22, Дейта.

В настоящее время, по информации Центробанка и Росстата более 90% взятых россиянами кредитов уходит на погашение их прежней задолженности. Об этом, и о том, как поднять экономику в Приморье и появится ли у нас новый Мавроди ИА "Дейта" рассказал председатель Лиги финансовых институтов Александр Ивашкин.

- Действительно ли большинство кредитов берутся с целью вернуть деньги за прежние займы?

Наверное не стоит делать такой однозначный вывод из данных ЦБ и Росстата. Так сложилось, что с 2011 года кредитные организации, работающие в Приморье, имели среднюю пропорцию (соотношения) кредитного портфеля («старых» к «новым» кредитам) как 70% к 30% (плюс-минус 3%).

Утверждать, что около 30% уходят на погашение «старых» обязательств, думаю некорректно. Хотя бы потому, что в 2010 году это соотношение было 10% к 90%. В июле-августе у нас проходили учебную практику старшекурсники экономических специальностей ВУЗов Владивостока, которые проводили опрос жителей города, в ходе которого выяснилось, что всего около 7 % граждан брали кредит для погашения старых долгов. Хотя, конечно, следует отметить, что прирост кредитного портфеля за полгода намного ниже прошлогоднего, но это говорит не столько о снижении эффективности работы кредитных организаций, сколько о том, как развивается ситуация в экономике Приморья. Также надо учитывать, что в финансовом бизнесе есть сезонный фактор: во второй половине года растут продажи в pos-кредитовании (кредит на товары в магазине). Последние 1-2 месяца перед Новым годом по объему это практически как вся первая половина года.

-Выходит, все равно появились признаки закредитованности населения?

Для любого кредитора, будь то банк, кооператив или маленькая МФО, важной частью деятельности всегда была оценка рисков невозврата долгов заемщиками, пайщиками.

Всегда есть некоторые группы заемщиков (по возрасту, образованию, специальности, семейному и имущественному положению, району проживания и другим признакам) у которых потенциально могут возникнуть проблемы с возвратом кредитов, которые не смогли рассчитать свою долговую нагрузку. Но самое большое беспокойство всегда вызывают «нетипичные» изменения в поведении заемщиков. У каждого «кредитного портфеля» есть определенная цикличность. Выглядит это примерно так: появление просрочки - стабилизация-возврат плохих долгов или их продажа (списание). Теперь же как-то стало чересчур заметно, что качество приморского «кредитного портфеля» не стабилизируется. Это значит, что люди, которые исправно обслуживали кредиты, сейчас перестают платить. Они не мошенники, не авантюристы, которые не рассчитали сил, у них просто возникли такие жизненные обстоятельства, ухудшилось материальное положение. Плюс добавьте сюда макроэкономику: отток капитала, колебания курса рубля, повышение ставок кредитования.

- И что в этих условиях думают финансисты? Как вообще планируют зарабатывать на финансовом рынке Приморья, кого будут кредитовать?

Потребительское кредитование во всем мире самый перспективный рынок в финансовой отрасли. Здесь, пожалуй, следует сказать, что рынок в Приморье рос три года подряд по 35-45%. Это много. Банковские структуры к этому привыкли и сейчас рост в 12-15% воспринимают как некий провал. Хотя нельзя ведь постоянно поддерживать высокие темпы роста, когда-то они должны начать снижаться. Что и произошло. Когда прибыль падает, рынок проседает, надо выбирать приоритет: ожидать «стабилизацию», «группироваться» с кем-то, уходить с рынка или ждать рост экономики.

-А Вы что думаете?

Здоровый финансовый институт всегда трижды подумает, на что тратить каждый рубль собственника, когда «припекает». Это нормальный процесс в бизнесе. Я в своей жизни не люблю тратить деньги - мне это не доставляет удовольствия, но люди в своем большинстве будут покупать, наращивать потребление. Так мир развивается и вместе с ним сегмент работы с потребителями финансовых услуг. Действительно, приморцы берут кредиты, но не только потому, что стремятся поддержать сложившийся уровень потребления, но и потому что кредиты стали серьезно выручать например с оплатой образования детей (ведь это прямая «инвестиция» родителя в свое же будущее, если дети это оценят в дальнейшем конечно) или с поправкой здоровья (лечением). Да и граждане сейчас не берут кредиты на мелкие бытовые нужды. Все больше это ипотека, автокредиты. Обратите внимание - в ряде крупных магазинах кредитные консультанты либо совсем исчезли, либо сидят, грустят.

- Принцип сегодняшнего кредитного бизнеса - устанавливать ставку кредита, которая оправдывает риски?

Для огромного количества добропорядочных заемщиков, начиная со студента- первокурсника, доход которого - стипендия, и заканчивая пенсионером, банковский кредит должен быть всегда доступным.

Поэтому ставка кредита не должна на сегодня превышать 50 %. Если кредиты сделать недоступными, то определенная часть заемщиков пойдет к «серым» ростовщикам под 250 %. Ведь для почти одной трети наших граждан, которые берут кредиты на товар в торговой сети, это их первый опыт кредитования, они впервые в жизни берут кредит, у них нет никакой кредитной истории.

Сразу, как только заемщик подписывает свои долговые обязательства он начинает понимать, как все устроено, начинает считать какая у него структура расходов и доходов, каков его личный или семейный бюджет, как распределить доходы-расходы по времени. Это все то, что мы называем «финансовая грамотность населения». Этим формируется кредитная культура граждан, вырабатывается простой житейский принцип «долг платежом красен». А теперь представьте, если такой опыт приобрести не у добропорядочного кредитора, а в какой-нибудь «серой» кредитной конторе! Это социальная напряженность и вытекающие из всего этого последствия.

- Ровно три года назад в августе 2011 года в России вступил в силу Закон N 190-ФЗ «О работе КПКГ» - кредитно-потребительских кооперативов граждан. Что изменилось? В Приморье существуют финансовые пирамиды?

Вступление в силу этого закона сильно повлияло на создание атмосферы доверия граждан и пайщиков к КПКГ. Ведь закон по сути, установив обязанность кредитных кооперативов объединяться в саморегулируемые организации (СРО), помог создать «подушки безопасности» для пайщиков кооперативов и т.о. были созданы резервные фонды. И хотя КПКГ - это не банк, включенный в систему страхования вкладов, возврат которых гарантирует государство, пайщики кооперативов с оптимизмом восприняли такую модель работы кооперативов. Поэтому КПКГ сейчас на подъеме.

Теперь, что касается Вашего прямого вопроса о финансовом мошенничестве в Приморье. Хочу сразу отметить, что в течении трех лет на территории края не было зафиксировано ни одно финансовое "пирамидостроительство".

Что самым положительным образом характеризует профилактическую и оперативную работу сотрудников экономического блока УМВД по Приморскому краю и Регулятора, а также бдительность граждан. Ну, а бдительность граждан не появилась сама по себе, она была воспитана на ярких жизненных примерах (к сожалению, многочисленных) «лохов» (простите меня читатели, но именно так называют мошенники свои жертвы),которые освещали СМИ и скромной работой Лиги на ниве финансовой грамотности населения, а также просвещением всего финансового истэблишмента Приморья. Однако хочется предупредить, что финансовое мошенничество все больше уходит в кибер-пространство. Но об этом в другой раз.

- В последние годы правительство Российской Федерации много внимания уделяет формированию условий для развития Приморья. Приморский край как бы находится в эпицентре тех изменений. Как видят финансисты эти изменения?

Когда только начинались стройки АТЭС в 2008 году на фоне мирового финансового кризиса заметно сформировалась инфраструктура Приморского финансового рынка, все ведущие финансовые институты России (банки, страховщики, инвестиционщики, платежные системы брокеры и др.) в одночасье оказались здесь в Приморье, открыли свои бизнес-точки. Сейчас, к сожалению, время увы уже не то и ситуация изменилась.

На мой взгляд по многим параметрам сегодня недостаточно ограничиваться формированием территорий опережающего развития (ТОРов) с предоставлением им специальных налоговых режимов и дополнительных социальных привилегий. Кто на них работать будет? Может посмотреть глубже в суть проблемы: ведь население (рабочая сила) не очень прибавляется. Может, настал тот самый момент, когда нужно вводить особые льготные условия (преференции, районные коэффициенты, надбавки и другое) приложения труда на территории!?

Без стимулирования и использования внутреннего спроса все равно не обойтись. Экономика края не поднимается «раздачей» кредитов, она поднимется созданием достойных рабочих мест, увеличением физических и финансовых активов производства! Хочется надеется, что цель создания всех восьми ТОРов (Михайловский агропромышленный парк, Надеждинский промышленный парк, Нефтехимический кластер, Многофункциональная портовая зона, Портовая особая экономическая зона, Игорная зона «Приморье», ОЭЗ промышленно-производственного типа, Научно- образовательная зона на базе ДВФУ ) в этом и состоит!

ИА "Дейта"
Загрузка...
Курс
вчера
сегодня
USD:63.6864.15
EUR:67.6268.47
CNY:92.3693.22
ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ РУБРИКИ «Экономика»
ПРОЕКТЫ
Loading...
На данном сайте распространяется информация (материалы) информационного агентства «Дейта» - свидетельство ИА № ФС 77-44209 от 15 марта 2011 года, выдано Федеральной службой надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) – действует на основании Закона о СМИ.
© ООО «ДЕЙТА.РУ» 2001–2016 гг
редакция: 8(423)257-55-10, 2-777-236, e-mail: info@deita.ru; коммерческий отдел: 8-924-325-94-97, 8-984-147-09-88, net@deita.ru,pr@deita.ru.
При любом использовании текстовых материалов с данного сайта гиперссылка на источник обязательна
Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика