18+
10 декабря 2016, суббота
Важно
Приложения
ЭкономикаДальний Восток19 марта 2012, 12:21печать

Кредитные карты: возможности и опасности


Специалисты ГУ Банка России по Приморскому краю рассказали, на какие важные моменты необходимо обратить внимание при выборе кредитной карты

19 марта 2012, 12:21, Дейта. Кредитные карты все увереннее входят в нашу жизнь. Предложения банков пестрят выгодными условиями их приобретения и наличием «бесплатных» опций, предоставляющих возможность ее держателям получать дополнительные скидки и накапливать бонусные баллы для получения дополнительных услуг у компаний-партнеров банка и платежной системы. В свою очередь многие банки уже давно предлагают потенциальным клиентам заполнить дистанционно или в офисе банка форму заявления и получить  кредитную карту почтой.

Специалисты ГУ Банка России по Приморскому краю рассказывают, на какие важные моменты необходимо обратить внимание при выборе кредитной карты.

Во-первых, следует внимательно изучить тарифы на обслуживание таких карт, и самое главное, уровень процентных ставок по кредиту. Некоторые банки устанавливают единый уровень ставок по своим кредитным картам, у других ставки в значительной степени зависят от суммы документально подтвержденного дохода держателя карты. Ставка может отличаться в зависимости от типа операции (оплата товаров и услуг определенной сети магазинов или снятие наличных денежных средств). Некоторые банки выдают карты при наличии одного (основного) документа, удостоверяющего личность (паспорт), увеличивая при этом ставку за пользование денежными средствами. Для клиентов, соблюдающих платежную дисциплину  по ранее выпущенным картам и другим кредитным продуктам (исполняющим обязательства перед банками своевременно и в полном объеме), банки предусматривают возможность оформления карт с пониженными ставками и более льготными условиями обращения.

Во-вторых, необходимо обратить внимание на срок кредитования и установленный банком кредитный лимит. Минимальные требования для получения кредитной карты в большинстве кредитных организаций сводятся к  представлению определенного набора документов: заявления по форме банка, паспорта гражданина РФ и второго документа, удостоверяющего личность (например, водительского удостоверения или заграничного паспорта), и соблюдения ряда принципов: наличия ежемесячного дохода в размере 10-15 тыс. руб., непрерывного трудового стажа не менее трех месяцев и постоянной регистрации на территории региона присутствия банка. Первоначально кредитный лимит, как правило, устанавливается в сумме не более двукратного размера ежемесячного дохода.

При наличии положительной кредитной истории в банке и подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ с места работы установленный лимит может быть и выше.

Следует подробно узнать из доступных источников: рекламных проспектов, Интернет-сайтов кредитных организаций, буклетов и наружной рекламы или путем консультации с сотрудников банка о сервисах, связанных с информированием о минимальном и полном платежах, об операциях, совершаемых по счету. Самым распространенным является смс-информирование.  Данная услуга позволяет экономить время при погашении задолженности, контролировать операции и обезопасить держателя карты от ее несанкционированного использования (путем контроля совершаемых по карте операций и своевременного сообщения о мошеннических действиях, производимых с кредитной картой держателя без его ведома).

В-третьих, следует изучить способы возможного погашения задолженности. Наличие в регионе разветвленной сети представительств банка или банков-партнеров, банкоматов с функцией приема наличных, системы интернет-банкинга (возможность погашения платежей через платежные системы, используемые для расчетов в сети Интернет), и систем платежных терминалов, с которыми у банка-эмитента карты заключены соответствующие соглашения, значительно упрощает обслуживание долга по карте. Погашение задолженности через другие банки или платежные терминалы может привести к значительному удорожанию кредита за счет дополнительных комиссий или же применения штрафных санкций в случае, если зачисление средств произошло позднее установленной даты, что не редкость при использовании терминалов.

Крупнейшие участники рынка карточного кредитования предлагают держателям возможность использования льготного периода (грейс-периода). Кредитная карта с льготным периодом кредитования представляет собой банковскую карту, которая позволяет бесплатно пользоваться денежными средствами в течение установленного срока с момента снятия денег или совершения покупки. Например, оплачивая покупку в конце месяца, клиент получает от банка соответствующие уведомление (смс-информирование или почтой) с указанием суммы задолженности и крайнего срока внесения платежа. Если владелец карты погасил задолженность в полном объеме до даты, указанной в уведомлении, то соответствующие проценты за пользование кредитом не начисляются. В противном случае проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента ее возникновения, и помимо процентов клиент ежемесячно оплачивает минимальный взнос (обычно около 10% от суммы кредита).

Методы расчета льготного периода у банков существенно различаются. В своих тарифах большинство банков указывают максимально возможный грейс-период. В некоторых банках льготный период является полноценным, т.е. действует с момента использования карты и в течение всего установленного срока. В других льготный период привязан к дате формирования выписки.

Рассмотрим второй способ на примере. Банк формирует соответствующие уведомления о сумме кредита и сроке оплаты 10 числа каждого месяца. Условиями договора предусмотрено, что заемщик в течение 20 дней после получения выписки может погасить сложившуюся задолженность без уплаты процентов. Соответственно, если клиент воспользовался картой 2-го числа, то льготный период составит 28 дней. При этом максимальный заявленный грейс-период по кредитной карте составит 50 дней  в случае совершения операций 11 числа.

Этот пример наглядно демонстрирует преимущество первого способа расчета беспроцентного срока кредитования, при котором вне зависимости от даты использования средств он составляет 50 дней.

Стоимость обслуживания карты с грейс-периодом в целом выше, чем у обычной кредитной карты, но это того стоит. Если держатель карты четко понимает метод расчета льготного периода, предлагаемый банком, он может пользоваться средствами банка практически бесплатно. Расходы заемщика в данном случае сводятся к оплате за выпуск и обслуживание карты.

Надо отметить, что льготный период в некоторых банках распространяется только на оплату кредитной картой товаров и услуг. В случае снятия наличных в банкомате или кассе банка возможность воспользоваться грейс-периодом отсутствует и соответствующие проценты начисляются с первого дня использования средств. Если же ограничения на операции отсутствуют, то следует обратить особое внимание на размер комиссии, взимаемой банком за снятие наличных по кредитной карте, итоговая сумма которой зависит как от суммы, так и от того, пользуется ли держатель кредитной карты банкоматом данного банка. Плата за снятие наличных за счет заемных средств составляет в среднем 3% - 5% от суммы снятия (т.е. при снятии 1000 руб. при гашении задолженности держатель карты уплатит банку 1030 руб. или 1050 руб. соответственно).

В борьбе за клиента многие банки предлагают ко-брендинговые кредитные карты, что позволяет держателю такой карты обменивать бонусные баллы, накопленные при ее использовании на различные услуги: покупку авиабилетов, оплату отелей, путевок, сотовой связи и т.д.

Еще одной из дополнительных опций, призванных привлечь экономных заемщиков, является система Сash Back, при которой банк возвращает часть использованных средств на счет, т.е. уменьшает сумму задолженности. Однако это, в свою очередь, увеличивает стоимость годового обслуживания карты, и такой способ будет выгодным в основном для клиентов со значительными объемами платежей.

Подводя итоги, специалисты ГУ Банка России по Приморскому краю отметили:

- кредитная карта – это банковский продукт, который предполагает дополнительные платежные, сервисные функции и многоразовый кредит, ставка по которому выше, чем по обычным кредитам банка, в силу максимального удобства и постоянной доступности денежных средств;

- выбор функций зависит от потребностей. Если кредитная карта будет использоваться для того, чтобы получить кредит до зарплаты, то желательно наличие грейс-периода. В качестве подстраховки, если вдруг экстренно потребуется определенная сумма денежных средств, больше подойдет кредитная карта с минимальным набором функций и стоимостью обслуживания;

- отношения клиента (заемщика) и банка носят гражданско-правовой характер, в связи с чем порядок урегулирования разногласий и иных споров определен договором и разрешается в соответствии с действующим законодательством Российской Федераций.

ИА "Дейта"
ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Анонимно
 
Авторизовано
ВойтиРегистрация
 
Другие
Внимание!
В комментариях не допускается размещение сообщений, способствующих разжиганию религиозной, расовой и национальной розни, призывающих к экстремистской деятельности. Редакция РИА «Дейта» предупреждает: в случае появления на сайте информационного агентства Ваших комментариев подобной направленности, Ваш IP-адрес может быть передан в правоохранительные органы. Также просим Вас воздержаться от использования нецензурной лексики, оскорблений, сообщений, содержащих заведомо ложную информацию и клевету, - в противном случае Ваш комментарий будет удален.
Будьте взаимно вежливы и уважайте мнение друг друга.
Загрузка...
Курс
вчера
сегодня
USD:63.3963.30
EUR:68.2567.21
CNY:92.1491.74
ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ РУБРИКИ «Экономика»
ПРОЕКТЫ
Loading...
На данном сайте распространяется информация (материалы) информационного агентства «Дейта» - свидетельство ИА № ФС 77-44209 от 15 марта 2011 года, выдано Федеральной службой надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) – действует на основании Закона о СМИ.
© ООО «ДЕЙТА.РУ» 2001–2016 гг
редакция: 8(423)257-55-10, 2-777-236, e-mail: info@deita.ru; коммерческий отдел: 8-924-325-94-97, 8-984-147-09-88, net@deita.ru,pr@deita.ru.
При любом использовании текстовых материалов с данного сайта гиперссылка на источник обязательна
Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика