18+
9 декабря 2016, пятница
Важно
Приложения
ЭкономикаДальний Восток27 февраля 2012, 16:00печать

Кредит: как не попасть в долговую ловушку


Специалисты ГУ Банка России по Приморскому краю рассказали все о потребительских кредитах

27 февраля 2012, 16:00, Дейта. Потребительский кредит – это самая простая и доступная форма кредитования для физических лиц. С каждым годом становится все  больше людей, предпочитающих данный способ получения крупной суммы. Однако, как сообщили в ГУ Банка России по Приморскому краю,  большинство проблем, возникающих при взаимодействии банка и клиента, относятся как раз к сфере потребления кредитных продуктов.

Это связано, с одной стороны, с тем, что заемщики не очень заботятся о своей кредитной истории, а розничные подразделения банков, заинтересованные в получении высоких доходов, не слишком внимательно проверяют информацию, предоставленную клиентом в анкете. Некоторые органицации, например МигКредит - совсем ее не проверяют.

С другой стороны, заемщик принимает решение о потреблении кредитных продуктов, зачастую обладая низким уровнем знаний и не имея возможности объективно оценить свою способность вернуть деньги.

Специалисты ГУ Банка России по Приморскому краю ответили на самые важные вопросы граждан по поводу потребительских кредитов.

- В чем суть кредитования? Какие кредиты предоставляют сегодня коммерческие банки?

- Для большинства банков кредитование является приоритетным направлением размещения средств в доходообеспечивающие активы. Выдаются кредиты на принципах платности, срочности и возвратности. Все ссуды, которые выдаются физическим лицам, подразделяются на четыре укрупненных группы: жилищные ссуды, ипотечные ссуды, автокредиты и иные потребительские ссуды.

Жилищные ссуды выдаются кредитными организациями на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, строительство и реконструкцию (ремонт) жилья, приобретение жилья, в том числе жилищные ссуды под залог недвижимого имущества до момента государственной регистрации договора о залоге недвижимого имущества (договора об ипотеке).

Ипотечные ссуды – это жилищные ссуды, выдаваемые по залог недвижимого имущества с момента государственной регистрации договора о залоге недвижимого имущества (договора об ипотеке).

Автокредиты выдаются гражданам на приобретение автотранспортного средства под залог данного транспортного средства. Если кредит будет выдан на приобретение автотранспортного средства под залог другого имущества, в том числе и другого транспортного средства, он не будет рассматриваться как автокредит.

К иным потребительским ссудам относятся кредиты, выдаваемые на покупку товаров, предназначенных для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, а также на оплату расходов личного характера. Это может быть оплата за обучение, медицинское обслуживание и т.д.

- Существуют какие-то общие правила, по которым банки предоставляют кредиты?

- Спектр предоставляемых кредитных продуктов и условия выдачи ссуд определяются кредитными организациями самостоятельно, периодически пересматриваются, в зависимости от изменения рыночных условий и официально утверждаются в их кредитной политике. Индивидуально каждой кредитной организацией определяются параметры, позволяющие определить финансовое состояние заемщика, его платежеспособность. Как правило, это его совокупный доход, который зачастую уменьшается на минимальный прожиточный уровень каждого из членов его семьи и оплату предстоящих платежей, таких как удержание подоходного налога, оплата за квартиру и обучение ребенка, затраты на содержание автотранспорта, оплата по другим кредитам и займам и др. Оставшаяся сумма дохода может дополнительно корректироваться на коэффициент, предусматривающий другие,  в  том числе неучтенные и непредвиденные расходы.

- Что может выступать обеспечением по кредитам?

- В качестве обеспечения по кредитам могут приниматься как имущество заемщика, так и имущество, а также поручительства третьих лиц. В некоторых случаях могут выдаваться кредиты без залогового обеспечения, так называемые «бланковые кредиты». Такие кредиты в основном выдаются в том случае, если риск их невозврата не несет  для кредитной организации больших потерь. Преимущественно это  небольшие краткосрочные кредиты, при этом доходы граждан, получающих такие кредиты,  достаточны и прозрачны для кредитной организации.

- В какой форме могут выдаваться кредиты?

- Кредиты могут выдаваться как наличными деньгами через кассу кредитной организации, так и в безналичном порядке, путем зачисления на счет заемщика, открытый в данной кредитной организации или в другом банке. Средства также могут быть перечислены на счет предприятия, которому заемщик намерен произвести оплату за товары или услуги. Кроме того, денежные средства, выданные по кредиту, могут быть перечислены на карточный счет, и гражданин в последующем сам определяет, обналичивать ему денежные средства в банкомате или осуществлять платежи в безналичном порядке.

- Всегда остается вероятность, что возникнет недопонимание заемщиком условий выплат по кредитам, его конечной стоимости. Как правильно рассчитать свои возможности и не попасть в долговую ловушку?

- Безусловно, до подписания кредитного договора потенциальному заемщику кредитной организации необходимо определить, насколько посильной окажется для него ноша принимаемых на себя обязательств. Необходимо обратить внимание на следующие параметры.

Во-первых, это  процентная ставка. Величина процентной ставки за пользование кредитом, как правило, находится в прямой зависимости от стоимости привлекаемых ресурсов, а также совокупности затрат, связанных с оформлением, выдачей и последующим сопровождением выдаваемых ссуд. Существует два вида процентных ставок: фиксированные и плавающие. Фиксированная процентная ставка не изменяется в течение всего срока действия кредита, а плавающая изменяется в зависимости от колебания ставок денежного рынка, которые в период нестабильности экономики  могут значительно увеличиться. Как правило, плавающие ставки по кредитам привязаны к ставкам межбанковского рынка, таким как LIBOR и MosPrime. Значения вышеназванных индексов можно посмотреть на сайте лондонской межбанковской биржи (LIBOR) и сайте Банка России (MosPrime).

Во-вторых, необходимо уточнить способ погашения кредита. Существуют аннуитентные и дифференцированные платежи. Аннуитентные платежи - это равные платежи в течение всего срока погашения кредита, что позволяет уменьшить сумму платежей в первые периоды действия кредитного договора, однако за весь период сумма уплаченных процентов будет больше, чем при дифференцированном способе, т.к. во время первых платежей погашаются в основном или исключительно только проценты за пользование кредитом, а сумма основного долга, на которую начисляются проценты, не снижается или снижается незначительно.

Погашение кредита дифференцированными платежами осуществляется следующим образом: проценты рассчитываются на остаток по кредиту за фактический период пользования кредитом (как правило, за месяц),  поэтому первые платежи будут включать как погашение части основного долга, так и начисленные проценты, что несомненно больше, чем по аннуитетному способу. В последующем с уменьшением ссудной задолженности сокращаются и ежемесячные платежи в связи с уменьшением начисляемых процентов.

В-третьих, следует обратить внимание на полную стоимость кредита, которая включает в себя все виды платежей по кредиту, как на стадии его заключения, так и исполнения (комиссии за оформление пакета документов, открытие и обслуживание счета, конвертацию валюты, пересчет денежной наличности, переводы средств на корреспондентские счета в другие кредитные организации, оценку залогового обеспечения и т.д.). Полная стоимость кредита должна быть обозначена в кредитном договоре, и дополнительно  к договору представлен график погашения платежей. Если оплата каких-либо  услуг в договоре предусмотрена, но их стоимость не обозначена, необходимо ознакомиться с документом, устанавливающим тарифную политику банка. Кроме того, целесообразно проверить, насколько условия по  страхованию, предлагаемые рекомендуемой банком компанией, отличны от условий, предлагаемых другими страховыми компаниями. Заемщик вправе отказаться от предложения банка и воспользоваться услугами другого страховщика.

В-четвертых, пристальное внимание следует обратить на предусмотренные в договоре штрафные санкции за невыполнение условий договора и другие возможные последствия, такие как досрочное прекращение договора и возврат полученного кредита, возможность которых предусматривается действующим законодательством.

Анализируя предлагаемые условия кредитования, необходимо иметь в виду, что в Российской Федерации сложилась разнонаправленная судебная практика относительно комиссионных платежей по операциям, сопровождающим процесс кредитования физических лиц, страхования заемщика, а также начисления штрафных санкций при досрочном погашении кредита. Зачастую такие действия кредитных организаций оцениваются судебными инстанциями различного уровня, как нарушение прав потребителей.

В-пятых, немаловажное значение имеет и  вид валюты, в которой будет оформлен кредит. Сегодня процентные ставки по кредитам, предлагаемым в иностранных валютах, ниже процентных ставок по аналогичным рублевым кредитам. Однако, получая такой кредит, заемщик подвергает себя риску потерь в случае роста курса иностранной валюты.

Если какие-то условия, предусмотренные в договоре, непонятны, вызывают сомнения или, например, часть текста не читаема, следует обратиться к сотрудникам банка за получением разъяснений. Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности").

Оформляя кредит, следует знать, что заемщик и банк - это равноправные партнеры при заключении сделки. Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается со всеми его условиями, тем самым принимая на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет иметь право обратиться с иском в суд.

При возникновении непредвиденных обстоятельств, препятствующих своевременному выполнению обязательств по кредиту перед банком (утрата работы, трудоспособности, существенное уменьшение доходов и др.), необходимо своевременно обращаться в кредитную организацию с ходатайством о реструктуризации кредита и, в первую очередь, о продлении срока действия договора. Любая договоренность,  достигнутая с кредитной организацией в рамках действующего кредитного договора,  должна быть оформлена официальным документом. В случае недостижения обоюдного согласия с кредитной организацией по возникающим в рамках договора разногласиям споры решаются в судебном порядке.

Платежные документы, подтверждающие перечисление (поступление) средств в кредитную организацию в счет выполнения обязательств по кредиту необходимо сохранять как минимум на протяжении трех лет после полного погашения кредита.

Своевременное погашение всех платежей по кредитному договору, а следовательно, положительная кредитная история упрощает процедуры получения кредитов в будущем.

ИА "Дейта"
КОММЕНТАРИИ
  • Koshka18:25, 28 Февраля 2012
    Граматеи! АннуитеНтные. . . Верно - аннуитетные платежи!
ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Анонимно
 
Авторизовано
ВойтиРегистрация
 
Другие
Внимание!
В комментариях не допускается размещение сообщений, способствующих разжиганию религиозной, расовой и национальной розни, призывающих к экстремистской деятельности. Редакция РИА «Дейта» предупреждает: в случае появления на сайте информационного агентства Ваших комментариев подобной направленности, Ваш IP-адрес может быть передан в правоохранительные органы. Также просим Вас воздержаться от использования нецензурной лексики, оскорблений, сообщений, содержащих заведомо ложную информацию и клевету, - в противном случае Ваш комментарий будет удален.
Будьте взаимно вежливы и уважайте мнение друг друга.
Загрузка...
Курс
вчера
сегодня
USD:63.9163.39
EUR:68.5068.25
CNY:92.8392.14
ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ РУБРИКИ «Экономика»
ПРОЕКТЫ
Loading...
На данном сайте распространяется информация (материалы) информационного агентства «Дейта» - свидетельство ИА № ФС 77-44209 от 15 марта 2011 года, выдано Федеральной службой надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) – действует на основании Закона о СМИ.
© ООО «ДЕЙТА.РУ» 2001–2016 гг
редакция: 8(423)257-55-10, 2-777-236, e-mail: info@deita.ru; коммерческий отдел: 8-924-325-94-97, 8-984-147-09-88, net@deita.ru,pr@deita.ru.
При любом использовании текстовых материалов с данного сайта гиперссылка на источник обязательна
Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика