18+
9 декабря 2016, пятница
Важно
Приложения

Новые правила микрофинансирования: заём с минимальными рисками


И.о. начальника Дальневосточного Главного управления Центрального банка Российской Федерации Наталья Василенко расскажет, как получить безопасный кредит

31 марта 2016, 20:17, Дейта. Возможность получить небольшой денежный заём быстро и без «лишних формальностей», которую предоставляют жителям Дальнего Востока микрофинансовые организации, уже успели оценить многие. Однако работа недобросовестных участников рынка, а также недостаточная финансовая грамотность некоторых заёмщиков привели к тому, что сфера микрофинансирования стала одной из самых «острых» и злободневных тем. Исправить сложившуюся ситуацию призваны поправки в 151-ФЗ ««О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые вступили в силу 29 марта. 

На вопросы о том, что изменится в работе МФО и, главное, в жизни их будущих клиентов, отвечает и.о. начальника Дальневосточного Главного управления Центрального банка Российской Федерации Наталья Василенко.

Вопросы можно задавать уже сейчас

Можно ли назвать нормальной практикой займы «до зарплаты»? Ведь процент по ним очень велик, заёмщики рискуют оказаться буквально в неоплатном долгу.

На так называемые «займы до зарплаты» (займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1-2 недели) приходится всего 18% рынка, хотя именно они привлекают, пожалуй, самое большое внимание общественности и, конечно, СМИ. Причины такого внимания к самому маленькому сегменту рынка МФО заключаются в процентных ставках по «займам до зарплаты». Они, безусловно, высоки, причем это касается не только российского рынка. Микрозаймы, которые выдаются МФО гражданам, например, Великобритании или стран Северной Европы, также имеют ставки от 1% до 2% в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа: для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий. При коротких сроках пользования таким займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может быть вполне приемлемо для заемщика.

Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой «срочный» заём, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка платежа. Если кредитор пользуется «займом до зарплаты» уже не несколько дней или недель, а месяцы или даже годы, то, естественно, размер его долга перед МФО может очень сильно увеличиться и стать непосильным.

Именно такие критические ситуации, когда возможности вернуть непосильный долг у гражданина нет, и были исправлены поправками к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». Изменения законодательства устанавливают ограничения предельного размера долга: с 29 марта совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. То есть оформляя заём на 5 тысяч рублей, гражданин должен будет отдать максимум 20 тысяч рублей.

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, теперь вынуждены либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с рынка микрофинансирования. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.


Насколько безопасно брать онлайн-заём?

Онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний. Но удаленное обслуживание, в том числе и через интернет, имеет свои риски. Главным из них является именно риск неправильной идентификации клиента – когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы. Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания того, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие – по номеру счета, третьи – по каким-то еще признакам. Но риски при этом существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. При этом выяснить, брал ли он его действительно, или нет, очень сложно. Новые поправки помогут решить эту проблему.

Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого они должны иметь капитал не менее 70 миллионов рублей, и соответствовать ряду других требований закона.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей. Такой шаг поможет минимизировать риски как для кредитора, так и для самой МФО.

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям. При этом банк, в свою очередь, может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли человек является тем, за кого он себя выдает.

Это довольно сложная процедура подтверждения подлинности: здесь не только проходит проверка достоверности паспорта, но и в обязательном порядке требуется второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. Человек, проходящий идентификацию, при этом должен подтвердить свою личность с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате услуг в интернете с помощью банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака, при совпадении которых можно считать идентификацию достаточной. Если же один из этих признаков не совпадает, то она будет считаться несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.

Отмечу, что займы, предоставляемые гражданам через интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании, поэтому на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга.


Высокие проценты соблазняют оформить вклад в МФО. Есть ли здесь какие-то риски?

На самом деле, никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать права не имеют. Гражданин, если он не учредитель МФО, может только инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 миллиона 500 тысяч рублей по договору займа. При этом нужно понимать, что такие инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.

Для защиты интересов инвестора поправки в закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала – не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), и у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Гражданам необходимо запомнить, что, согласно поправкам в законодательство, с 29 марта только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 миллиона рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, а микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.


Как правильно выбрать микрофинансовую организацию, в которую стоит обратиться за займом?

Во-первых, микрофинансовая организация должна быть внесена в государственный реестр, который публикуется на официальном сайте Банк России (www.cbr.ru). Проверить наличие соответствующего свидетельства (копии) можно непосредственно в офисе МФО. Кроме того, дополнительной гарантией надежности МФО можно назвать членство в саморегулируемой организации. Эту информацию также можно проверить в офисе компании или на официальном сайте МФО. Еще один важный показатель надежности МФО – наличие правил предоставления микрозаймов, которые определяют порядок подачи заявки, заключения договора и получения графика платежей, а также другие условия предоставления микрозаймов.

Мы рекомендуем потенциальному заемщику внимательно ознакомиться с процентными ставками по микрозаймам, проверить наличие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа (индивидуальные условия договора должны иметь табличную форму), а также проверить наличие в договоре потребительского займа информации о полной стоимости займа (ПСК). Среднерыночное значение ПСК публикуется на официальном сайте Банка России, и прописанная в договоре ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.


Могу ли я рассчитывать на ограничение предельного размера долга по договору займа, заключенному в январе 2016 года?

Нет, так как закон обратной силы не имеет. Поправки к закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», вступившие в силу 29 марта, ограничивают предельный размер долга по тем договорам микрокредитования, которые были и будут заключены, соответственно, 29 марта и позже. По договору, оформленному в январе, ПСК рассчитан по старым нормативам, и этот договор, подписанный заемщиком, подлежит исполнению.


Считаю, что позволять работать в России компаниям, выдающим деньги под 700% годовых нельзя вообще! Они ведь наживаются на гражданах. Почему бы их просто не закрыть?

Говорить, что микрофинансовые организации «наживаются» на своих клиентах – не правильно. МФО выполняют важную, полезную для малого и среднего бизнеса, а также населения работу. Нужно понимать, что «займы до зарплаты» не оформляют на месяцы или годы, поэтому годовую процентную ставку по ним считать некорректно. Тем более что с учетом вступивших в силу поправок к закону, клиенты МФО защищены от чрезмерного роста размера долга.

Главное – пользоваться услугами МФО обдуманно. Необходимо заранее проанализировать, действительно ли вам нужен «заём до зарплаты» и сможете ли вы справиться с его обслуживанием. Оцените, является ли ваш доход постоянным, какой конкретно суммы вам не хватает для приобретения товаров или услуг, какую сумму денежных средств, исходя из вашего бюджета, вы действительно сможете направить на уплату всех причитающихся платежей и соотносится ли она с суммой, которую вам придется фактически ежемесячно платить. Исходя из этого, рассчитайте, за какой период вы готовы погасить заём. Максимально допустимым считается долговая нагрузка, не превышающая 40% от ваших доходов в месяц, а комфортным – составляющий 20-30% от личного бюджета.


Что делать, если заём уже взял, а заплатить вовремя не могу по объективным причинам?

Если вы взяли микрозайм, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. Только совместно с МФО можно найти выгодный для обеих сторон выход из сложившейся ситуации, при этом для микрофинансовой организации выполнение условий договора также важно, как и для заёмщика.

В случае недостаточности суммы платежа законом «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка, текущие проценты, текущий основной долг. Когда задолженность будет погашена, обязательно возьмите соответствующую справку – это поможет избежать неприятных ситуаций в будущем.

Также важно знать, что при взыскании просроченной задолженности определены методы взаимодействия с должником или поручителем, которое должно происходить в рабочие дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздничные дни – с 9:00 до 20:00.


Поправки к закону ограничили размер долга, но ведь есть еще штрафы и пеня. Смогут ли МФО за счет этих процентов по-прежнему получать сверхприбыль с нас, своих клиентов?

Штрафы и пеня начисляются на сумму обязательств по договору, то есть на «тело» долга и плановые проценты, без учета просроченных процентов. При этом процентная ставка не может превысить 0,1% за каждый день просрочки или 36% годовых. Получается, что при оформлении микрозайма в размере 4 тысяч рублей на срок 3 дня, на каждый день просрочки начисляются 0,1% от следующей суммы: 4 тысячи + проценты за 3 дня. При этом, в связи с последними поправками к 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», задолженность по процентам не может превышать основное тело займа более, чем в четыре раза: если гражданин занял 4 тысячи, проценты не вырастут более 16 тысяч, а значит именно на эту максимальную сумму будут начисляться штрафы и пеня в случае длительной просрочки платежа.

Такой порядок расчетов распространяется на все виды потребительских кредитов и займов в случае просрочки в соответствии с общими нормами законодательства о потребительском кредитовании.


Куда можно обратиться с жалобой на недобросовестную работу микрофинансовой организации?

Все жалобы и обращения, касающиеся работы микрофинансовых организаций, можно направлять в созданную в Банке России Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обратиться в Службу можно по электронной почте fps@cbr.ru, или заполнив электронную форму в интернет-приемной Банка России на сайте www.cbr.ruили позвонив по телефону контактного центра Банка России: 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный).

В Дальневосточном федеральном округе также работает Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в ДФО, куда могут обращаться жители дальневосточных регионов. Телефон Управления Службы по ДФО для обращений граждан: 8 (423) 240-15-90.


Надеялся взять заём в микрофинансовой организации, так как в банке с кредитом отказали. Но и в МФО денег не дали, сославшись на «плохую кредитную историю». Что это и как это можно исправить?

Действительно, с 1 июля 2014 года история ваших займов и платежей направляется в Бюро кредитных историй. Там формируется ваша кредитная история, к которой имеет доступ любой кредитор (МФО, банки, кредитные кооперативы). Положительная кредитная история (погашение займов без просрочек) поможет вам в будущем получать более крупные займы в МФО и (или) кредиты в банках. Отрицательная кредитная история (просрочки, невып латы по предыдущим займам) может вовсе лишить вас доступа к следующим займам в любой финансовой организации.

Единственным вариантом «исправления» кредитной истории может стать соблюдение платежной дисциплины и ответственное отношение к своевременности платежей в будущем. Для этого необходимо уже на этапе оформления займа или кредита проявить бдительность и рассчитать свои реальные возможности по погашению будущего долга. Если же у вас уже имеет непогашенная просроченная задолженность по кредиту или займу, то её погасить необходимо в первую очередь.


Передают ли МФО сведения о кредитных историях своих заемщиков в Бюро кредитных историй? Могу ли я не согласиться с передачей информации о полученном в МФО займе в бюро кредитных историй?

Микрофинансовые организации обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. При этом получение согласия заемщика на представление информации не требуется. Таким образом, после получения займа в МФО заемщик не вправе отказаться от передачи информации в бюро кредитных историй. Кроме того, это правило распространяется также на поручителей по договору займа.

Такое требование установлено статьей 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях». Аналогичные правила действуют и в отношении кредитов, полученных в банках.


Увидел в газете объявление о приеме микрофинансовой организацией денежных средств от 30 тысяч рублей под высокий процент. Разъясните, законно ли это? Насколько мне известно, микрофинансовые организации не могут привлекать суммы менее 1,5 млн. руб.

Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации (МФО) должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведет Банк России (http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro). МФО в соответствии с требованиями закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) МФО, в сумме менее 1,5 миллионов рублей.

Следует отметить, что отдельные МФО допускают нарушения законодательных требований, направленные на обход ограничений по привлечению денежных средств физических лиц по договорам займа. Банк России применяет к таким организациям меры воздействия, предусмотренные действующим законодательством РФ, вплоть до исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО.

Обращаем особое внимание, что в настоящее время практически во всех регионах РФ активизировались юридические лица, не являющиеся МФО (не включенные в реестр) и привлекающие денежные средства граждан под достаточно высокий процент. Зачастую подобные фирмы используют наименования, схожие до степени смешения с реально существующими микрофинансовыми организациями, и имитируют деятельность МФО.

При этом Банк России не наделен функциями контроля и надзора за юридическими лицами, не являющимися МФО, и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. Граждане, передавая указанным организациям денежные средства, подвергают себя риску их утраты или хищения.

Банк России призывает потребителей финансовых услуг быть осмотрительнее при заключении договоров займа и обращать внимание на наличие организации в реестре МФО, а также принимать во внимание ограничение по минимальной сумме денежных средств, привлекаемых МФО от сторонних физических лиц (не менее 1,5 миллионов рублей). При наличии сведений и документов об осуществлении МФО деятельности с нарушением требований действующего законодательства Российской Федерации, необходимо направлять соответствующие материалы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

ЭПИ "Дейта"
ЗАДАТЬ ВОПРОС
Анонимно
 
Авторизовано
ВойтиРегистрация
 
Другие
Загрузка...
Курс
вчера
сегодня
USD:63.9163.39
EUR:68.5068.25
CNY:92.8392.14
ДРУГИЕ МАТЕРИАЛЫ РУБРИКИ «Экономика»
ПРОЕКТЫ
Loading...
На данном сайте распространяется информация (материалы) информационного агентства «Дейта» - свидетельство ИА № ФС 77-44209 от 15 марта 2011 года, выдано Федеральной службой надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) – действует на основании Закона о СМИ.
© ООО «ДЕЙТА.РУ» 2001–2016 гг
редакция: 8(423)257-55-10, 2-777-236, e-mail: info@deita.ru; коммерческий отдел: 8-924-325-94-97, 8-984-147-09-88, net@deita.ru,pr@deita.ru.
При любом использовании текстовых материалов с данного сайта гиперссылка на источник обязательна
Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика