осаго
Источник изображения: «Deita.ru»

О странной ситуации на приморском рынке ОСАГО корреспонденту DEITA.RU рассказал председатель некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин.

ивашкин

 - Александр Владимирович, почему ОСАГО в Приморье убыточно? И убыточно ли оно на самом деле?

 - Да, действительно рынок ОСАГО в Приморье становится непривлекательным и убыточным для страховых компаний. По итогам 2017 года отношение выплат по ОСАГО к сборам составило 126%, т.е. на каждый собранный рубль страховщики выплатили 1р.26 коп. В подтверждение этому приведу две небольших аналитических таблички с сайта страховщиков -  "Страхование сегодня".

стррр

таамм

Как видим, выплаты превышают сборы более, чем на четверть, отсюда и т.н. "дефицит"  полисов в крае. При этом надо иметь в виду, что  в приведенных таблицах не отражены суммы выплат по судебным спорам, штрафам и неустойкам по Закону о защите прав потребителей, т.к данные категории выплат оседают не в карманах автовладельцев, а на счетах "дельцов-автоюристов", которые не всегда действуют в соответствии с тем же законом и совестью.

    Масло в приморский  огонь ОСАГО подлили и еще два фактора . Первый фактор -  это то, что в крае практически прекратились с  прошлого года продажи  ОСАГО у самой народной компании «Росгосстрах». К Вашему сведению в совсем недавние былые  времена на РГС приходилось до 40% доли рынка. Второй фактор, безусловно повлиявший на ситуацию - это уход с рынка местного страховщика – ДальАкфеса. ДальАкфес в прошлом 2017 году взял на себя почти треть рынка.

  -За 25 лет как-то само собой домохозяйства ввели личный автомобиль в категорию необходимого домашнего имущества...

 -На растущем рынке (с учетом динамика прошлых "жирных" лет) приморские семьи имели возможность обновлять личную машину каждые 3-5 лет.  В Приморье с учетом огромного предложения бэушного рынка японских "пятилеток"-""шестилеток" такую возможность не использовали только ленивые. Подержанная «японка» стоила совсем недорого и в разные периоды цена (предположим малолитражки 1,5 литра) росла от 500$ до 4000$. Поэтому, наверное, до сих по такое соотношение как 1,1 млн.автомашин на 1,9 млн.жителей Приморья еще никто в России не опередил. Хотя, этот факт говорит не о зажиточности региона - большинство обретающихся здесь т/с по сути дела вызволены с многочисленных японских автосвалок, а для среднестатистического приморца сегодня авто - это уже не только средство передвижения, но и средство выживания (отдых, отпуск, оптовые базы, малый бизнес, и пр.пр.) 

  Тем не менее, динамика роста ОСАГО в Приморье была самой высокой в стране,  порядка 35-45%, а убыточность по данному виду страхования составляла в отдельные периоды 15-20% при РВД (Расходов на ведение дел) в 23%! Т.е. доход страховщика  (грубо говоря из "воздуха") составлял 57%! И все поменялось совсем-совсем недавно.  Когда стали падать доходы жителей Приморья, средний-малый бизнес начал уходить в тень, количество рабочих мест сокращаться, а люди стали уезжать с Дальнего Востока, обозначился как бы рубикон - стало трудно вести домохозяйство в Приморье.

  -Что это значит?

 - Это значит, что если  гражданам урезать возможности легально зарабатывать, то они начнут искать любые другие (даже на грани закона) средства «зарабатывания». Рост таможенных пошлин на б/у японские машины, курс валюты (а это стоимость запчастей), невозможность взять автокредит (банковский андерайтинг ставит блокировку) на новый автомобиль - все это вкупе означает, что опять же среднестатистическому приморскому домохозяйству нет возможности поменять автомобиль на более свежий, вот и приходится ездить на (что называется) не на "ласточках", но на "дровах"...так в Приморье некоторые юмористы называют автомобили до 2000 года выпуска. А тут и подоспела как назло вовремя "Единая методика расчета" Центробанка...

 -И что?

 -Если послушать страховщиков, то основная причина больших убытков страховщиков не только в Приморье, но и по всей стране - это недобросовестная деятельность автоюристов. Чем же  они так насолили страховым компаниям? "Автоподставами..."-хором отвечают страховщики-"..специально бьют машины, чтобы получить выплаты, а выплаты на основании нормативных расчетов часто в разы выше фактических затрат на ремонт!" 

Действительно такие «дельцы-предприниматели» с успехом для себя  вычислили  слабые места в "Единой методике расчета выплат по ОСАГО", утвержденной регулятором. Данная "Методика"- это основополагающий нормативный акт для страховщика. Именно по этому документу ведутся расчеты выплаты по страховым случаям. Могу привести  огромное множество именно "дальневосточных" примеров, где подавляющее большинство машин - праворульные, когда запчасть (или разговорно-"шабашка") на бэушном  рынке можно купить условно  за 2-5 тыс. рублей, а "Единая методика" в расчете дает 100, 150 и более тыс. рублей! Вы увидели  разницу в величинах и соразмерности цен? Она кратна!

На этом примере кажется, что выход есть. Всего-то страховщики должны инициировать изменения в нормативных актах и  процедуры  расчета выплат, а РСА (Российский Союз Австостраховщиков) должен передать обоснованную инициативу в Центробанк.

 -Тогда вопрос- почему не делают?

 Согласно опять же данным РСА за 2017 год, по сравнению с предыдущим годом объем премий по ОСАГО снизился, но выплаты продолжали расти, уровень выплат, заложенный в законе, на "круг" уже превышен. При этом изменились по своей структуре выплаты по судам: снижается доля собственно страховых возмещений, и растет доля дополнительных расходов, которые страховщики выплачивают различным посредникам, затраты по услугам представителей и экспертов, а также штрафы, пени, неустойки, которые по договорам цессии получают посредники, а не сами потребители. На мой взгляд РСА стало тем бюрократическим страховым рудиментом в связке автолюбитель-страховщик, который выполнил свою задачу и должен уйти, передав свои функции страховым СРО (Самогрегулируемым организациям). Несмотря на продолжающийся  очевидный недобор премии в первом квартале 2018 года страховщики не смогли с участием РСА решить задачу доступности полисов ОСАГО, не повышая его тариф! Их вечное кредо - "плохой сегмент" и "нехватка тарифа" уже просто достали автолюбителей!

    -А позиция регулятора?

-  Позиция регулятора рынка (Банка России) еще интересней  - мол есть  электронное ОСАГО («Единый агент» и «Е-гарант), туда и обращайтесь. Проблема правда в том, что   не всегда потребителю удается приобрести в Интернете полис той компании, которую он хочет как страхователь. Еще, пожалуй,  регулятор подзабыл о том, что сегодня канал продаж и оформления электронного полиса - это всего лишь  15% от всех продаж ОСАГО в Приморье. Остальное идет по старинке - через агентскую сеть или офисы продаж 35 компаний -страховщиков, работающих в Приморье.

-ОСАГО успешно функционирует во многих развитых странах. Так почему же с с этим уникальным страховым продуктом на Ваш взгляд   возникают то в одном, то в другом регионе  проблемы?

 - 1 июня 2018 года все автовладельцы РФ  отметят 15-летнее вступление в силу "Закона об ОСАГО" (сам Закон принят  25 апреля 2002 года). В то время вашему интервьюеру, занимавшему должность директора по продажам крупнейшей в России страховой компании,  пришлось непосредственным образом "внедрять" его  в Приморье. Изначально было понятно, что сам  принцип ОСАГО какой-то " кривой". Получалось, что страхуется не ответственность человека (гражданская), а ответственность автомобиля. Потому как шла привязка именно к транспортному средству страхователя. Все эти КБМ (бонусы - малусы) на периоде внедрения в "жизнь" вообще не работали, т.к. не было единой базы, а автовладельцу можно было менять хоть каждый год компанию и стоимость полиса  не повышалась, даже несмотря на то, что он за год имел  десять страховых случаев (были и такие).  Правильно было бы, если бы ОСАГО было привязано к человеку. Т.е. если  хочет страхователь  ездить на ТС, то покупает полис, в котором в качестве опции выбираются ТС, на которые он действует. Например, легковой автомобиль до 200 л.с. ,  мотоцикл до 50 л.с., скутер, велосипед. Все с одним полисом! И все это  независимо от того, кому принадлежит ТС, сколько времени страхователь ездит на ТС  и т.д. Далее мог быть задействован определенный механизм, в котором, например, горе-водителю, каждую неделю совершавшему ДТП и приносящему  убытки страховщику, тариф ОСАГО шел  на удорожание, вплоть до ограничения.  Совершенно понятно, что пришлось бы выстраивать определенные  правила против  злоупотреблений. Но это сильно бы сократило возможности авто-жуликов для маневров, и серьезно мотивировало бы водителей ездить аккуратнее, не совершать ДТП. Что в конечном результате  привело бы к снижению аварийности на дорогах. Это первое.

Второе, пожалуй, это то, что вся система ОСАГО уже с 2005 года  стала давать сбои по причине того, что все страховщики любого "колибра" (огромные или местные маленькие)  решили, что должны немедленно получать сверхдоходы за счет разницы между сборами и выплатами. Экономика в этом (замечу, обязательном ) бизнесе побеждала всю логику и идею страхования. И суть ее работает до сих пор- чем меньше страховщик выплатит страхователю, тем большую прибыль он и получит. Так, в 2003 году, в первый год действия ОСАГО, страховые компании просто "гребли деньги лопатой", выплачивая за страхователя 10-20% от собранных сумм.  Но по закону об ОСАГО страховщики должны направлять на выплаты автовладельцам и пострадавшим в ДТП пешеходам не менее 80% сборов. Помимо этого, существовали многочисленные возможности сократить положенные выплаты. Например, привлечение к расчету ущерба карманных экспертов, отказ компенсировать утрату товарной стоимости. К особо изощренным способам можно отнести перенос центров урегулирования убытков в такие удаленные места, куда человеку как можно сложнее было добраться и получить выплату. На слуху и множество других попыток страховщиков «срубить» лишнего с клиентов. Например, навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО, отказ в заключение договора тем, кто отказывается купить дополнительные услуги у страховой компании и т.п. К большому разочарованию страховых компаний, многие автомобилисты, пытаясь защитить свои права, стали через автоюристов обращаться в суды и стали выигрывать их.

 -То есть, страховщики своим  непрофессионализмом сами себя загнали в угол?

 -...непрофессионализмом и жадностью! Именно чрезмерная  жадность страховых компаний и привела к  убыточности их бизнес по обязательному страховому продукту ОСАГО не только в Приморье! За последние несколько лет средняя стоимость страховки выросла более чем вдвое.

 -К чему может привести такая ситуация?

  - ОСАГО это не добровольный вид страхования, ну и сделать его добровольным!? Нынешняя  его стоимость - это самый главный стимул отказа от ОСАГО. В то же время сама страховая услуга стала заметно  хуже. Такими темпами через несколько лет можно вернутся в 1990-е, и урегулировать аварии водители чаще будут между собой, а не с привлечением страховых компаний. Нынешняя политика страховщиков удаляет нас от цивилизации. А вообще  Приморье медленно подходит к той ситуации, когда часть водителей перестали оформлять полисы ОСАГО. По данным того же РСА сейчас уже около трех миллионов россиян ездят по дорогам с поддельными полисами, или вообще без них.  По нашей  экспертной  оценке таких горе-водителей в Приморье уже  около 27 тыс. человек! И цифра это продолжает расти, судя по статистике Госавтоинспекции и выписанным  протоколам за отсутствие «автогражданки».

     -Какой же выход?

   -В основном на рынке Приморья (да и практически всего  Дальнего Востока) работают филиалы федеральных компаний, сотрудники которых заняты конкретными задачами менеджеров и не более...поэтому и не владеют нужными ресурсами. Да и  сами компании не заинтересованы в стабилизации ОСАГО, т.к. Дальний Восток и Приморье, в частности, занимает настолько малую долю в бизнесе любого федерального страховщика, что им проще закрыть представительства в проблемных регионах, как сейчас это намерены делать в Приморье. 

Могло бы наконец и государство вмешаться - быть может  вывести ОСАГО из-под действия "Закона о защите прав потребителей". Просто тогда  для  псевдо-автоюристов данный "бизнес" перестанет быть прибыльным.

   -Есть мнение, что регионы с высокой убыточностью  могут  войти в список «токсичных» (убыточных) регионов.

 - Приморье уже там. Но тогда  на территории края можно будет  ввести т.н. "Единого Агента", когда в любом офисе страховой компании клиент обязательно купит полис ОСАГО, а вот какой компании, останется загадкой. Т.к. "Единый Агент" работает со всеми страховщиками, имеющими лицензию по ОСАГО. Возможно, пострадает сервис, но клиент точно не останется без полиса.

  - Что Вы посоветуете нашим читателям?

 - Уважаемые автомобилисты! Помните о ваших правах! И будьте внимательны на дорогах, к сожалению, участились автоподставы, когда мошенники специально бьют машины, становятся «потерпевшими» в ДТП и высуживают у страховщиков максимально возможные суммы по ОСАГО. А зазевавшийся водитель оказывается виновником и несет значительные моральные и материальные убытки. Повышайте свою финансовую грамотность и страховую культуру!

 Дмитрий Санников