Пенсионная реформа в России разделила общество — одни негодуют, чувствуя себя обманутыми, другие аргументируют «во многих странах пенсионная система продумана лучше, чем та, что действует в России до сих пор». Корреспондент DEITA.RU выяснил, как копят пенсию жители Сингапура.

В Сингапуре действует накопительная пенсионная система. Это означает, что каждый работник имеет персональный накопительный счет, куда работодатель обязан ежемесячно отчислять 37% от зарплаты. Счет это личный, как счет в банке. Его можно проверять хоть каждые 5 минут онлайн, следить, как он пополняется отчислениями работодателя, тратить из него деньги на обеспечение собственного будущего - об этом ниже.

37% — довольно внушительный процент, но по закону 20% платит сам работник, а 17% работодатель. То есть если работодатель подписывает контракт с работников на зарплату в 1000 сингапурских долларов, это означает, что на руки работник получит 800 долларов, а 200 долларов из его зарплаты будут удержаны в пенсионный фонд плюс еще сверху 170 долларов работодатель будет должен добавить за счет компании. Таким образом, в пенсионный фонд будут начислены 370 долларов. Конечно, таких маленьких зарплат в Сингапуре нет, часы минимум — это 1800–2000 в месяц, сумма приведена для примера и понимания расчетов. Эта пропорция пенсионных отчислений действует до суммы зарплаты в 6000 долларов. Если у работника зарплата выше 6000 тысяч в месяц (скажем 10 тысяч или больше) то отчисления будут делаться все равно с суммы 6000 долларов.

Пенсионные счета персональные и накопительные. Работник имеет возможность в любое время через интернет проверить состояние своего пенсионного счета, сделал ли работодатель положенные отчисления или нет. Все отчисления должны быть сделаны строго 14-го числа следующего месяца. Так что если денег на пенсионном счету 15-16 числа нет, работники звонят жаловаться на работодателя в CPF (Central provident fund), так называется пенсионный фонд Сингапура. На самом деле, в CPF в автоматическом режиме видят, что деньги от какой-то компании не поступили.

Сингапур

Конечно же, никто не будет наказывать работодателя на следующий день. Из CPF будет телефонный звонок в компанию с просьбой уточнить, почему пенсионные деньги не были перечислены в срок (на самом деле их снимают со счета автоматом, сбои происходят, когда на счете нет достаточного количества средств). Работодателю предоставляется возможность, как правило, без всяких штрафных санкций сделать перевод необходимой суммы в ручном режиме в течение 24 часов. Если этого не будет сделано — тогда уже наступают санкции. Любопытно, что если вдруг на счет работника перестают поступать пенсионные отчисления, из CPF придет письмо, где работника уведомят, что денег больше не поступает. Мол, если вы до сих пор трудоустроены где-то, срочно с нами свяжитесь, ваш работодатель, возможно, что-то мутит с вашей пенсией.

Чем же так хороша накопительная система. Во-первых, конечно, это очень справедливая система — все что заработано — все твое. Не работал и не заработал ничего — ничего и не получишь. Ну, или очень мало (если работал мало). Никаких государственных пенсий нет.

При достижении пенсионного возраста, но не раньше 62 лет, человек может сам решить — начинать ли получать пенсию из своих же сбережений, рассчитанную по определенной схеме или продолжать копить. Государство начисляет проценты на остатки на пенсионном счете — не ахти какие высокие, но на 2-3 процента выше, чем в любом банке проценты по депозиту. Причем чем человек старше, тем проценты выше. Самые высокие проценты начисляются работающим пенсионерам, которые решили пока не обналичивать свою пенсию (продолжают копить).

В любом случае ваша пенсия — она только ваша, и вы рассчитываете на себя и на свои сбережения. Если вы проживете, будучи пенсионером, дольше, чем рассчитывали (хаха, что хорошо), деньги на счету могут кончиться раньше, чем вы умрете. На этот случай есть государственная страховка, при выходе на пенсию вы можете выбрать чуть меньшие выплаты, но если вы будете жить дольше расчетного срока, вы будете получать эту сумму, пока не умрете, сколько бы вы не прожили (после того, как средств на пенсионном счету не останется). При этом в случае скоропостижной смерти, сбережения ваши не сгорят, а могут быть обналичены вашими наследниками согласно завещанию или по закону ближайшим 2-3 родственникам.

Сингапур

Но это не главная фишка сингапурского пенсионного фонда. Для многих, наверное, собственно пенсия по старости - это довольно слабый аргумент, потому что пенсия, когда она еще. Главное, что из пенсионных накоплений можно совершать много какие траты.

  • Cамое интересное — можно купить квартиру или любую другую недвижимость, оплатив из пенсионного фонда как первоначальный взнос, так и проценты по ипотеке. При зарплате в районе 3000–4000 тысяч в месяц у мужа и жены, на двоих 6000–8000 тысяч в месяц, что не так уже и много по местным меркам, пара может рассчитывать на 3-4 комнатную квартиру, ипотека по которой полностью будет оплачиваться из пенсионного фонда. Правда срок выплат будет 20-30 лет (под 1.5-2% годовых).
  • Можно оплатить базовую медицинскую страховку. На случай госпитализации и дорогостоящих лечений.
  • Можно оплачивать протезирование зубов и другие дорогостоящие операции, даже если у тебя нет страховки.
  • Можно покупать акции, золото, бонды и делать прочие инвестиции. Не все, конечно, так просто, нельзя перечислять деньги абы куда, только в лицензированные инвестиционные компании, которые не имеют права вкладывать их в высокорискованные активы и обязаны отчитываться перед государством, как они управляют пенсионным деньгам.

Ну и разумеется, пенсионные деньги никак нельзя обналичить. То есть если вы купили квартиру и потом решили ее продать, то все деньги пойдут обратно в пенсионный фонд (и такие сделки должны пройти одобрение CPF, ровно как и деньги с продажи акций или золота. Расходами на лечение и медстраховки также нельзя обнулить свой пенсионный счет, как бы дорого эти медуслуги не стоили. В пенсионном фонде выделяется под фонд, так называемый MEDISAVE, который составляет примерно 15-20% всех пенсионных отчислений, и только в пределах своего личного MEDISAVE можно покупать медстраховки или оплачивать лечение.

Молодежь волнуется об отчислениях в пенсионный фонд не менее, а может быть даже более стариков, потому что это, пожалуй, единственная возможность для молодых людей купить собственную квартиру. Так что даже молодые работающие люди кровно заинтересованы, чтобы работодатель делал полные отчисления в пенсионный фонд. Потому что при маленьких пенсионных накоплениях и невысоких отчислениях банк просто не даст кредит на покупку квартиры.

Какой же получается размер пенсии? Очень сильно зависит, покупал ли человек квартиру из пенсионных сбережений. Если покупал, и немного израсходовал свой пенсионный фонд, накоплений не так много, пенсия будет долларов 800-1000 в месяц. Если нет - в два раза выше. Конечно, если зарплата у работающего человека была высокая, скажем те же 4000-5000 долларов, что вполне нормально для работника с высшим или даже средне-специальным образованием, то и на квартиру хватит и на пенсию в районе 1200-1500 в месяц. Да и на 800 долларов прожить можно, но сложно. Если есть своя квартира и питаться в дешёвых столовых, покупать минимум одежды (что в тропиках вполне реально) — то хватит впритык. Наверное, поэтому многие пенсионеры переезжают жить в соседние страны типа Индонезия, Малайзия, где их 800-долларавая пенсия превращается в очень солидную сумму. А если ещё сдать в аренду свою сингапурский квартиру (купленную на пенсионные деньги), то в Таиланде или Малайзии можно совсем себе ни в чем не отказывать.

Сингапур

Очень интересно, как государство защищает людей предпенсионного возраста от возможных увольнений. По закону работодатель не имеет права уволить работника, если тот работал в данной организации, когда ему исполнилось 55 лет. То есть с 55 до 62 лет работник более-менее защищен от увольнения, если продолжает работать в той же компании. Конечно, с оговоркой, что работник по своей квалификации и медицинским показателям соответствует должности. Важное условие — работник продолжает работать в той же самой компании, где ему стукнуло 55 лет. Если работник увольняется после 55 лет и переходит в другое место — эта защита перестает действовать. Обоюдовыгодная на самом деле схема — работник боится потерять эту работу, потерять защиту государства от увольнения, а работодатель не может его просто так уволить. Необходимо оговориться, что в Сингапуре очень лояльное трудовое законодательство по отношению к работодателю, а неработнику. За увольнение работника (особенно высокооплачиваемого с зарплатой выше 2500 долларов в месяц) государственные органы работодателя прессовать не будут. А если работник пожалуется в министерство труда на то, что его необоснованно уволили в предпенсионном возрасте, министерство будет требовать от работодателя письменных объяснений и обоснований причин данного увольнения и если таковые будут не убедительными, могут последовать санкции.

Кроме того, по достижении возраста в 62 года, если человек продолжает работать у работодателя, то таким работодателям государство платит компенсации (около 10-15% фактически выплаченной зарплаты но не более определенной суммы в месяц) в качестве поощрения за трудоустройство пенсионеров. Вплоть до достижения этими пенсионерами возраста 67 лет. Для того, чтобы избежать злоупотреблений введено ограничение, работник должен быть трудоустроен до начала получения этой компенсации минимум три года в данной кампании. А факт трудоустройства подтверждается как? Конечно же, никакими не справками с места работы, а теми самыми отчислениями в Пенсионный фонд, факт которых очень легко проверяется онлайн.

Расчет пенсионных начислений может сделать любой неподготовленный секретарь. Для этого совсем не нужно нанимать профессионального бухгалтера, услуги которого стоят в Сингапуре довольно дорого. В небольших компаниях формированием ежемесячной пенсионной декларации, на основании которой снимаются деньги со счета компании и перечисляются в пенсионные счета работников, занимаются обычно простые секретари. Уходит на это примерно полчаса. Куда уж проще - базовая зарплата минус 20% и плюс 17%. Все готово. Сравните это с Россией, где в большинстве организаций сидят штатные бухгалтера по расчету зарплаты, сдающие бесконечные отчеты в кучу разных госструктур.

И напоследок - если гражданин или постоянный резидент Сингапура покидает страну навсегда, скажем, получает гражданство другой страны или возвращается после долгого пребывания в Сингапуре на родину, он может забрать все свои пенсионные накопления. Правда в таком случае, чтобы вернуться назад, нужно будет возместить полную сумму в пенсионный фонд, иначе ни права на работу, ни права на проживание в Сингапуре назад не получить.

Альберт Васильев