Владивосток:
+13°C
Российские банки могут использовать различные маркетинговые уловки, маскирующие реальную, более низкую доходность депозита за привлекательными сверхвысокими цифрами в рекламе.
В условиях жесткой конкуренции за деньги клиентов финансовые организации задействуют скрытые условия, о которых менеджеры часто умалчивают, сообщает ИА DEITA.RU.
Одной из главных схем являются «лестничные» и тающие ставки. В рекламе крупным шрифтом выводится максимальная доходность, например 20% годовых, но на практике этот сверхвысокий процент действует лишь в узкий «приветственный» период — обычно первые один-три месяца. После этого ставка резко падает до базового уровня в 10–12%, из-за чего итоговая доходность за весь срок вклада оказывается значительно ниже ожидаемой.
Второй риск — подмена вклада инвестиционными продуктами, известная как мисселинг. Клиенту с крупной суммой предлагают оформить продукт с доходностью выше среднерыночной, который на деле оказывается не классическим депозитом, а инвестиционным или накопительным страхованием жизни, либо паями инвестфондов. Такие суррогаты не защищены государственной Системой страхования вкладов, а доход по ним вообще не гарантирован.
Третья уловка заключается в платных подписках и навязанных дополнительных услугах. Максимальный процент банк соглашается дать только при выполнении жестких требований: подключении платных пакетов услуг, премиум-обслуживания или ежемесячных трат по картам на определенную сумму, например от 10 до 20 тысяч рублей. Если в какой-то месяц условие не выполнено или клиент отключил платную подписку, ставка автоматически откатывается к минимальной базовой.
Четвертая проблема связана с накопительными счетами, которые многие путают со вкладами. Банк имеет право снизить доходность по такому счету в любой момент без согласия клиента. Кроме того, проценты часто начисляются не на ежедневный баланс, а на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение месяца. Если у вас лежало 500 000 рублей, но на один день вы сняли деньги и на счете оставалось 10 000 рублей, банк начислит проценты за весь месяц только на 10 000 рублей.
Пятая ловушка — сгорание процентов при досрочном снятии. Если деньги понадобятся раньше окончания срока, при расторжении договора накопленный доход почти полностью обнуляется: банк пересчитает прибыль по ставке «До востребования» в 0,01–0,1% годовых. Отдельный риск представляет автоматическое продление, когда вклад перезапускается на новый срок, но часто уже по минимальной базовой ставке, действующей в банке на тот момент.
Чтобы защитить свои сбережения, перед подписанием договора требуйте у менеджера график начислений и покажите точную сумму в рублях, которую вы получите на руки в конце срока. Всегда уточняйте, застрахован ли продукт в Агентстве по страхованию вкладов, помня, что лимит государственной защиты составляет 1,4 миллиона рублей в одном банке, включая начисленные проценты, пишет портал «Банки.ру».
Если ваши накопления больше, надежнее распределить их по разным кредитным организациям. Эксперты также рекомендуют разделять капитал: основную часть средств в размере 70–80% держать на срочных фиксированных вкладах, а операционный остаток — на накопительном счете с возможностью частичного снятия без потери процентов.
