Как платить меньше денег по слишком дорогому кредиту

Людям, которые оформили кредиты по высоким ставкам в период самого жёсткого ужесточения денежно-кредитной политики, сейчас особенно важно задуматься о возможности рефинансирования своих долговых обязательств.

Этот процесс позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет и улучшить условия по займам, сообщает ИА DEITA.RU.

Михаил Хачатурян, доцент кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета, поделился с агентством «Прайм» ключевыми аспектами и рекомендациями по рефинансированию.

Есть два основных способа уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту: первый — это снижение процентной ставки, второй — продление срока выплаты долга. Вторая возможность зачастую менее выгодна в долгосрочной перспективе, так как увеличивает общую переплату, но может выручить заемщика, столкнувшегося с временными финансовыми трудностями.

Рефинансирование зачастую позволяет объединить несколько кредитов в один новый займ с единым графиком погашения, одной фиксированной датой списания платежей и с новым кредитором. Такое объединение значительно упрощает контроль за платежами, способствует снижению рисков пропуска сроков выплаты и улучшает общую финансовую дисциплину.

Кроме этого, заемщик получает возможность подобрать более выгодные условия и более комфортные сроки у другого банка. Важным преимуществом рефинансирования является улучшение показателя долговой нагрузки — соотношения ежемесячных платежей по кредитам к общему доходу клиента.

Чем ниже этот показатель, тем выше шансы заемщика на одобрение новых кредитов и тем комфортнее ему будет справляться с текущими обязательствами. Если прежние платежи стали непосильной ношей, рефинансирование помогает снизить финансовую нагрузку, избежать просрочек и сохранить положительную кредитную историю, что очень важно для заемщика.

Помимо изменений в размерах платежей, рефинансирование позволяет гибко менять условия договора — например, можно перевести кредит из одной валюты в другую или сменить способ списания платежей с аннуитетного (фиксированного) метода на дифференцированный, что в ряде случаев оказывается более выгодным.

Некоторые банки готовы предоставить сумму, превышающую остаток по старому займу, что даёт заемщику доступ к дополнительным средствам на ремонт, медицинские расходы или другие нужды. Иногда также есть возможность вывести имущество из-под залога или переоформить залог на более выгодных условиях.

Однако стоит помнить и о недостатках рефинансирования. Этот процесс сопряжён с дополнительными расходами: комиссиями за рассмотрение заявки, оформлением нового кредита, оценкой и перерегистрацией залога, страховкой и нотариальными услугами. К примеру, при рефинансировании ипотеки на сумму около трёх миллионов рублей затраты могут варьироваться от 30 до 100 тысяч рублей и выше.

Более того, даже если процентная ставка снизилась, общая переплата по кредиту может возрасти, если снова увеличить срок займа. Примерно так: займ в 500 тысяч рублей на два года под 15% годовых обойдётся переплатой около 80 тысяч рублей, а при ставке 12% на пять лет переплата уже превысит 160 тысяч. Таким образом, экономия на ежемесячных платежах может обернуться дополнительными расходами в перспективе.

Еще одним фактором, который усложняет рефинансирование, являются строгое соответствие требованиям банков. Клиент должен иметь безупречную кредитную историю, подтвердить официальный доход, соответствовать возрастным ограничениям и подготовить полный комплект необходимых документов. Часто банки также требуют, чтобы кредит был оформлен не менее трёх-шести месяцев назад.

Нельзя не учитывать, что первоначальный кредит мог содержать льготные условия: например, безвозмездный льготный период, скидки для зарплатных клиентов или корпоративных работников. При переходе на новый договор эти преимущества могут исчезнуть. Кроме этого, старый договор мог предусматривать штрафы или комиссии за досрочное закрытие кредита, которые уменьшают выгоду от перекредитования.

Не все виды кредитов подлежат рефинансированию. Банки обычно не принимают микрозаймы от МФО, реструктурированные кредиты, долги перед частными лицами, а также займы с серьезными просрочками. Помимо этого, могут потребовать дополнительные гарантии — поручительство, обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.

Учитывая все финансовые и временные затраты на оформление рефинансирования, важно тщательно проанализировать, насколько оно действительно выгодно. Банки часто рекламируют обещания минимальной ставки, но они доступны лишь небольшому кругу клиентов с идеальной репутацией и доходами. Реальные условия, как правило, несколько хуже заявленных.