Стоит ли сегодня брать кредит с плавающей ставкой

Кредитные продукты с плавающей процентной ставкой всё активнее проникают на российский финансовый рынок, однако их использование сопряжено с рядом существенных рисков.

Несмотря на то, что на начальном этапе такие займы могут казаться привлекательными из-за низкой стоимости обслуживания, в случае роста ключевой ставки долговая нагрузка на заёмщика способна резко увеличиться, что может привести к финансовым трудностям, сообщает ИА DEITA.RU.

О специфике этого механизма и потенциальных угрозах для граждан и банковской системы рассказала агентству «Прайм» доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета Жанна Ивановская.

Суть плавающей ставки заключается в том, что размер процентов по кредиту не является фиксированным на весь срок договора, а привязывается к определённому рыночному индикатору. В российской практике в качестве такого ориентира чаще всего выступает ключевая ставка Банка России или межбанковская ставка.

К выбранному показателю банк добавляет собственную маржу, которая остаётся неизменной. Изменение переменной части происходит строго по графику, зафиксированному в кредитном соглашении — это может быть ежедневный, ежемесячный или ежеквартальный пересчёт. Банк не вправе изменять ставку по своему усмотрению, однако заёмщик должен быть готов к тому, что его ежемесячный платёж может существенно вырасти.

Банк России неоднократно подчёркивал, что распространение кредитов с плавающими ставками несёт в себе системные риски. В частности, регулятор отмечает вероятность резкого увеличения долговой нагрузки на население, что может привести к массовым случаям неплатежеспособности.

Кроме этого, существует опасность мисселинга — ситуации, когда заёмщику навязывают продукт с невыгодными или недостаточно прозрачными условиями. В связи с этим Банк России выступает за введение строгих ограничений на предоставление таких кредитов: они должны быть доступны только тем клиентам, у которых есть достаточный запас финансовой прочности и которые смогут выполнять свои обязательства даже при неблагоприятном сценарии роста ставок.

Особое внимание уделяется ипотечному кредитованию. Центральный банк настаивает на необходимости заранее определить допустимые границы для развития ипотеки с плавающей ставкой, чтобы не допустить формирования масштабных социальных и финансовых рисков для экономики страны.

По словам Ивановской, кредитные продукты с переменной ставкой объективно сложнее для восприятия по сравнению с классическими займами с фиксированным процентом. Это создаёт дополнительные условия для возникновения мисселинга и может негативно сказываться на эффективности денежно-кредитной политики государства, если доля таких кредитов в портфелях банков станет значительной.

Эксперт рекомендует подходить к выбору такого инструмента максимально осознанно. Плавающая ставка может оказаться выгодной только в том случае, если заёмщик уверен в стабильности или снижении ключевой ставки. Однако при её резком повышении обслуживание долга может стать непосильным, что приведёт к серьёзным финансовым последствиям.