Получить кредит без официального дохода стало почти невозможно

В апреле в России существенно ужесточились условия получения потребительских кредитов без подтверждения официальных доходов.

Сегодня более 80% заявлений на такой вид кредита отклоняется банками, сообщает ИА DEITA.RU.

Об этом в беседе с агентством «Прайм» рассказала Эльвира Глухова, экономист, основатель финансовой экосистемы «Флагман», эксперт по инвестициям и кредитованию. Эти изменения связаны с вступлением в силу указа Банка России № 7286-У, который кардинально пересмотрел критерии оценки заемщиков при определении их платежеспособности.

Основным показателем теперь считается соотношение всех кредитных обязательств к среднемесячному доходу гражданина, а уровень более 50% считается «красным флагом» — свидетельством высокого риска для банка и, соответственно, основанием для отказа в кредите.

Ранее финорганизации имели возможность учитывать любые поступления на счета клиентов в качестве дохода — это могли быть даже разовые платежи или непостоянные источники дохода. Сейчас же такой практики больше нет. Для подтверждения доходов допустимы только некоторые виды поступлений: заработная плата, пенсия, социальные выплаты или регулярные арендные платежи.

В случае получения денег от подработок, процентов по вкладам или переводов от родственников потребуется предоставление дополнительных документов — например, справки о доходах по вкладам или ценных бумагах.

Кроме этого, Центральный банк прекратил использовать банковские модели, ранее завышавшие доходы зарплатных клиентов, основываясь на анализе их расходов. Эти модели, имевшие популярность в прошлом, были признаны ненадежными в рамках новых правил, направленных на более объективную оценку платежеспособности заемщиков.

Изменения затронули и индивидуальных предпринимателей. С 1 апреля ИП лишены возможности подтверждать доходы справками, выданными самим себе. Теперь применяются только налоговые декларации и книги учета доходов и расходов.

С 1 июля 2026 года планируется полностью упразднить упрощенные схемы оценки, при которых банки ориентировались на заявленный заемщиком доход, сопоставляя его со среднедушевыми показателями по региону.

Главная задача этих нововведений — снижение уровня закредитованности населения, чтобы избежать массовых случаев неплатежеспособности. Однако, по словам Глуховой, для заемщиков с нерегулярными или неофициальными доходами это означает практически невозможность получения кредита без предъявления подтверждающих документов.

В результате многие рискуют остаться без доступа к кредитным продуктам, необходимым для важных целей, таких как покупка жилья, бытовая техника или решение непредвиденных финансовых вопросов.