Почему не стоит жить на проценты от вклада, объяснил эксперт

Концепция создания пассивного дохода исключительно за счёт процентов по банковскому вкладу зачастую воспринимается как надёжная альтернатива трудовой занятости.

Однако подобный подход связан с целым спектром существенных рисков, которые на практике могут сделать такую схему практически неприменимой для абсолютного большинства граждан, сообщает ИА DEITA.RU.

Инвестор Фёдор Сидоров в беседе с агентством "Прайм" объяснил, какие реальные финансовые рубежи необходимо преодолеть для аналогии с уровнем средней заработной платы, и почему одних депозитов для долгосрочного финансового благополучия недостаточно.

По мнению специалиста, один из ключевых факторов, существенно ограничивающих эффективность жизни "на проценты", — это постоянный рост цен. Инфляция ежегодно уменьшает реальную покупательную способность накопленных средств, и даже при привлекательных ставках по вкладам итоговый доход может не обеспечивать нужного уровня благосостояния.

Для сохранения стоимости своего капитала вкладчик вынужден регулярно вкладывать обратно часть прибыли, а не использовать все начисленные проценты на текущие расходы. Особое внимание Сидоров обращает на налоговую нагрузку: в России процентный доход по вкладам облагается налогом по ставкам 13% или 15% в зависимости от суммы годового дохода.

Налогообложение распространяется не на весь доход, а только на часть процентов, превышающую установленный законодательно лимит (для 2025 года — 210 тысяч рублей). Таким образом, если процентные начисления превышают этот порог, значительная сумма потребуется для уплаты налога.

В случае с доходом в миллион рублей с вкладов налоговые обязательства могут составить более ста тысяч рублей ежегодно — эти расходы необходимо обязательно учитывать при планировании пассивного дохода.

На примере среднероссийского уровня оплаты труда ситуация становится ещё нагляднее. По официальным данным Росстата, в феврале 2026 года средняя зарплата в стране составила порядка 104 тысяч рублей ежемесячно.

Для получения аналогичного дохода только путём размещения средств во вкладе при максимальных на текущий момент ставках 15,5% годовых потребуется сформировать капитал не менее 8,1 миллиона рублей.

Более реалистичная доходность на депозитах, приближающаяся к 10,3%, повысит необходимую сумму до 12,1 миллиона рублей. Эти расчёты не учитывают ни налоговую нагрузку, ни потенциальное обесценивание денег из-за инфляции, а с их поправкой требуемый объём начального капитала становится ещё значительнее.

Сложности прибавляет и текущая ситуация на банковском рынке: короткие депозиты обычно предлагают более высокие проценты, чем длительные, что обусловлено ожиданиями понижательной динамики ключевой ставки, фиксируя деньги на год, вкладчик рискует упустить рост ставок и снизить свой реальный доход. Кроме этого, долгосрочные гарантии по ставкам банки обеспечить не могут, что увеличивает элемент неопределённости.