Владивосток:
-1°C
Финансовые консультанты и эксперты по личным инвестициям настоятельно рекомендуют гражданам отказаться от концентрации всех сбережений на счетах одной кредитной организации.
Первостепенной и наиболее весомой причиной такого подхода выступает механизм государственного страхования, сообщает ИА DEITA.RU.
Согласно действующему законодательству, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» берет на себя обязательства по возврату средств частным лицам, однако жесткий лимит компенсации ограничен суммой в 1 400 000 рублей в рамках одной банковской лицензии.
Важно понимать, что этот потолок является совокупным: в расчет лимита включается абсолютно все имущество клиента внутри конкретного учреждения — это и срочные депозиты, и остатки на накопительных счетах, и даже положительный баланс дебетовых карт, на которые начисляется процент на остаток.
Если у банка отзывают лицензию, а на всех ваших счетах в нем хранилось, к примеру, 3 000 000 рублей, процедура банкротства позволит претендовать на возврат только 1 400 000 рублей. Оставшиеся 1 600 000 рублей переводят вкладчика в статус кредитора третьей очереди, и их возврат через долгие судебные разбирательства не имеет никаких гарантий.
Механизм дробления полностью нивелирует этот риск: если распределить те же 3 000 000 рублей на три равные части по 1 000 000 рублей и разместить их в трех разных банках, то при одновременном крахе всех этих организаций государство вернет всю сумму целиком до последней копейки, так как для каждой отдельной лицензии действует свой независимый страховой лимит.
При этом специалисты подчеркивают, что делить капитал нужно с математической точностью, закладывая буфер на будущую доходность. Если разместить ровно 1 400 000 рублей, то уже после первого месяца капитализации начисленные проценты увеличат тело вклада, и любая сумма сверх лимита окажется под угрозой.
Поэтому разумной финансовой гигиеной считается открытие депозита на 1 100 000 или 1 200 000 рублей, чтобы итоговая сумма вместе с процентами гарантированно осталась в пределах безопасной зоны.
Второй весомый аргумент в пользу распределения активов — это возможность фиксации максимально выгодной доходности в условиях постоянно меняющегося рынка. В современной банковской системе не существует универсального игрока, который предлагал бы эталонные условия абсолютно на все сроки одновременно.
Конкуренция заставляет финансовые организации применять агрессивный маркетинг: один банк может устанавливать рекордную ставку в 18% годовых на краткосрочные продукты сроком 3–6 месяцев для быстрого привлечения ликвидности, в то время как другой предлагает более скромные, но стабильные 15% на долгосрочные депозиты от 1 года до 3 лет.
Кроме этого, кредитные учреждения регулярно запускают промо-акции с повышенными ставками, доступными исключительно для так называемых «новых денег» — средств, которые ранее не находились на балансе этого банка.
Распределяя капитал, вкладчик получает возможность выступить в роли портфельного менеджера: он открывает краткосрочные позиции в банках с агрессивными сезонными предложениями, а основную часть капитала фиксирует на 2–3 года в организациях с самой высокой долгосрочной ставкой, тем самым собирая оптимальный купон со всего финансового рынка, пишет портал «Банки.ру».
Третий аспект касается управления ликвидностью и защиты накопленной прибыли от потери при форс-мажорных обстоятельствах. Если вся свободная наличность заперта в одном крупном договоре, любая непредвиденная ситуация — будь то срочная покупка недвижимости, медицинские расходы или выгодная инвестиционная сделка, вынуждает клиента идти на досрочное расторжение договора.
В подавляющем большинстве случаев это ведет к полной потере доходности: банк применяет штрафные санкции и пересчитывает накопленные проценты по ставке «До востребования», которая в текущих условиях носит символический характер и составляет около 0,01% годовых. Чтобы избежать этой финансовой ловушки, эксперты рекомендуют выстраивать так называемую «депозитную лесенку».
