Один депозит или несколько: как выгоднее хранить крупную сумму

Финансовые аналитики рекомендуют владельцам крупного капитала отказаться от размещения всей суммы на одном счете в пользу так называемой «лестницы вкладов».

По словам руководителя направления экспертной аналитики портала «Банки.ру» Инны Солдатенковой, этот механизм является наиболее эффективным инструментом для управления ликвидностью, сообщает ИА DEITA.RU.

Суть стратегии заключается в дроблении сбережений на три или четыре равные части с последовательным распределением сроков: на три, шесть, девять и двенадцать месяцев. Подобная архитектура портфеля обеспечивает инвестору регулярный доступ к четверти или трети накоплений каждые девяносто дней.

Это дает возможность оперативно реагировать на колебания ключевой ставки Центрального банка: по мере истечения срока каждого отдельного депозита высвободившуюся сумму можно перекладывать под более высокий процент, не блокируя при этом весь капитал на длительный период.

Помимо грамотного распределения средств во времени, вкладчикам стоит заранее просчитывать налоговую нагрузку. Эксперт подчеркивает распространенное заблуждение о том, что использование услуг нескольких банков само по себе способно снизить фискальные издержки. На самом деле определяющими факторами выступают личность владельца счета и конкретный календарный год, в котором банк фактически начислил и выплатил доход.

Для легальной оптимизации налога на доходы физических лиц существует два основных сценария. Первый предполагает семейное распределение активов. Поскольку российское законодательство устанавливает индивидуальный необлагаемый лимит для каждого налогоплательщика, открытие депозитов на обоих супругов автоматически удваивает суммарный порог дохода, свободный от налогообложения.

Это позволяет паре законно сохранить значительно большую часть полученной прибыли внутри семейного бюджета. Второй способ ориентирован на долгосрочные накопления и требует строгого контроля за датами начисления процентов. Вклады со сроком действия от пятнадцати месяцев, предусматривающие выплату всех накопленных процентов единовременно в конце срока, позволяют перенести налогооблагаемую базу на следующий налоговый период.

Если же договор предусматривает ежемесячную или ежеквартальную капитализацию либо выплату дохода на отдельный счет, то каждая такая транзакция фиксируется налоговой службой именно в дату ее совершения. Следовательно, чтобы избежать резкого роста налогового платежа в конкретном году, крупным вкладчикам выгоднее выбирать продукты с финальной выплатой вознаграждения, тем самым искусственно сдвигая получение основной массы дохода на будущий отчетный год.