Как избежать ошибок при досрочном погашении кредита

Согласно российскому законодательству, закрепленному в Федеральном законе № 353‑ФЗ, заемщики имеют право осуществлять досрочное погашение потребительских кредитов как полностью, так и частично, без ограничений.

Банки не имеют права запретить или ограничить такую возможность, а также не могут взимать за досрочное погашение комиссионные сборы или штрафы, сообщает ИА DEITA.RU.

Об этом рассказал аналитик портала «Банки.ру» Артур Хачатрян, подчеркнув, что подобные условия должны быть заранее закреплены в кредитном договоре или в приложениях к нему. Эксперт рекомендует как можно раньше приступать к внесению досрочных платежей и делать это систематически.

Такой подход оказывается более выгодным, чем откладывать крупную сумму для единовременного погашения. Чем раньше уменьшится основная сумма долга, тем меньше начисляется процентов, что существенно сокращает итоговую переплату по кредиту.

Кроме этого, Хачатрян советует отдавать предпочтение погашению за счет сокращения срока кредита, а не увеличению размера ежемесячного платежа. Такой выбор позволяет значительно снизить общие выплаты по займам, при этом размер ежемесячного платежа либо останется неизменным, либо изменится незначительно. В то время как снижение размера платежа чаще ориентировано на повышение уровня комфорта и снижение финансовой нагрузки.

Для максимально эффективного погашения эксперт рекомендует осуществлять частичный досрочный платеж в день планового ежемесячного взноса. В этом случае вся сумма (за исключением процентов, начисленных за период) будет направлена на погашение основного долга, что позволяет избежать дополнительных затрат. Однако важно учитывать, что лучшее время для проведения досрочного платежа зависит от политики конкретного банка.

Некоторые финансовые организации списывают досрочный платеж в дату ближайшего ежемесячного платежа, даже если деньги были внесены раньше. Другие же позволяют погашать кредит в любой день без предварительного уведомления и начисляют проценты ежедневно. В таком случае, внесение платежа как можно раньше — минимизирует начисление процентов и увеличивает эффект от досрочного погашения.

В условиях высокого уровня ставок по вкладам и кредитам у заемщиков часто возникает вопрос о том, что более выгодно: досрочное погашение кредита или же накопление средств на депозит. В этом контексте эксперт выделяет два ключевых фактора, которые помогают принять оптимальное решение: разница в процентных ставках по кредиту и депозиту, а также период времени, прошедший с момента оформления кредита.

Чем дольше заемщик пользуется кредитом, тем менее оправданно считается откладывание средств на вклад, поскольку большая часть процентов уже выплачена. Однако, если с момента заключения кредитного договора прошло лишь небольшое время, и ставка по вкладу превышает ставку по кредиту, то перенос денег на депозит может иметь смысл — это поможет частично компенсировать расходы на проценты за заем.