Эксперт назвал момент, когда рефинансировать кредит бесполезно

Перекредитование на поздних этапах выплаты займа практически не имеет экономического смысла, поскольку основные проценты банку уже выплачены.

Об этом в беседе с агентством «Прайм» рассказала кандидат экономических наук и доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова, сообщает ИА DEITA.RU.

Специалист объясняет это спецификой аннуитетных платежей, которые преобладают в российской банковской практике: наибольшая доля процентов закладывается в первую половину срока кредита. Следовательно, если до полного погашения долга осталось меньше половины времени, процедура рефинансирования теряет смысл.

По словам эксперта, чем ближе завершение выплат, тем бессмысленнее затевать перекредитование, даже при условии снижения процентной ставки. Идеальный момент для смены кредитора — первая половина, а еще лучше — первый третий отрезок срока договора.

Белянчикова проиллюстрировала свои слова расчетами. Если от пятилетнего займа остался 1 миллион рублей под 22% годовых и платить его предстоит последний год, экономия на процентах составит около 10 тысяч рублей. После вычета сопутствующих расходов эта выгода полностью обнуляется. Для сравнения: если бы тот же кредит был рефинансирован через год после получения, заемщик сэкономил бы порядка 126 тысяч рублей.

Кроме этого, эксперт назвала условия, при которых менять банк невыгодно. Перекредитовываться стоит только в том случае, если новая ставка ниже текущей более чем на два процентных пункта. При разрыве менее 2 п.п. игра не стоит свеч. Также не рекомендуется соглашаться на новый договор, если он заметно растягивает время выплат, так как даже при уменьшении ежемесячного платежа итоговая переплата по кредиту неизбежно вырастет.