Эксперт объяснил, когда стоит дробить вклады между банками

Эксперт по фондовому рынку компании «Гарда Капитал» Кирилл Селезнев в беседе с «Газетой.ру» рекомендовал россиянам диверсифицировать свои сбережения при достижении определённого порога, передает ИА DEITA.RU.

По его словам, как только сумма накоплений превышает 1,4 млн рублей, целесообразно распределить их между несколькими кредитными организациями. Это связано с тем, что именно такую сумму (до 1,4 млн) гарантированно возвращает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае отзыва лицензии у банка.

Например, если у человека есть 3 млн рублей, оптимально разместить их в двух-трёх банках, чтобы каждый депозит полностью попадал под действие страховки. Эксперт также обратил внимание на новый инструмент: для вкладов сроком от трёх лет действует отдельный страховой лимит в размере 2 млн рублей.

Эта защита суммируется со стандартной и позволяет обеспечить сохранность до 3,4 млн рублей в одном банке при правильной структуре вложений. Такой подход не только максимизирует защиту, но и снижает зависимость от финансовой устойчивости конкретного учреждения.

Тем не менее, стратегия дробления имеет и недостатки. Финансист отметил, что управление множеством счетов менее удобно, а иногда может приводить к потере доходности, поскольку небольшие банки могут предлагать более высокие ставки, но вместе с ними возрастает и кредитный риск.

Селезнев предостерёг от погони за максимальной процентной ставкой в малоизвестных организациях без тщательной оценки их надёжности. Он подчеркнул, что превышение лимита АСВ ради удобства — это неоправданный риск.

Кроме этого, разбивка вкладов по разным банкам не является способом уклонения от налогов: Федеральная налоговая служба (ФНС) суммирует доходы по всем счетам гражданина, поэтому избежать уплаты НДФЛ таким образом не получится.

Оптимальной стратегией эксперт назвал хранение основной суммы в двух-трех системно значимых банках, распределяя средства в пределах страховых лимитов (1–1,4 млн рублей или 2 млн для длинных депозитов). При этом, по мнению Селезнева, гораздо важнее диверсификация самих финансовых инструментов.

Вместо того чтобы концентрироваться только на вкладах, накопления следует распределять так: часть держать на срочных вкладах под 12–14% годовых, часть — на накопительных счетах под 11–13% для обеспечения ликвидности, а ещё одну часть инвестировать в ОФЗ или замещающие облигации для валютной и рыночной защиты портфеля.