В России ввели новые правила покупки жилья: что изменилось

Российский рынок недвижимости проходит через фундаментальное обновление правил, которое меняет весь цикл покупки жилья — от первого обращения в банк до финальной регистрации права собственности в Росреестре, сообщает ИА DEITA.RU.

Регулятор и правительство объединили усилия для создания прозрачной среды: главные цели реформы заключаются в полной легализации доходов граждан, введении жесткого финансового фильтра для закредитованного населения и окончательном переводе всех процедур в цифровой формат.

С августа этого года банки перешли на бескомпромиссную проверку финансовой состоятельности заемщиков. Время условного доверия к банковским выпискам по личным картам подошло к концу, поскольку кредитные комитеты больше не принимают их как доказательство заработка. Теперь подтвердить доход можно только строгой официальной отчетностью: справками о начислении зарплаты, пенсионными удостоверениями или документами из органов соцзащиты о получении пособий.

Для самозанятых и фрилансеров условия ужесточились многократно — финансовые организации учитывают неофициальные подработки лишь со значительными понижающими коэффициентами, которые часто сводят реальную прибыль заемщика к нулю. Если сумма, зафиксированная Федеральной налоговой службой, не позволяет покрыть ежемесячный платеж, отказ в ипотеке становится практически неизбежным.

Одновременно Банк России усилил контроль над показателем долговой нагрузки (ПДН), что обрушило общий уровень одобрений жилищных кредитов примерно до пятидесяти процентов. Введен критический барьер: если все обязательства гражданина вместе с будущим ипотечным взносом забирают более половины его официального дохода, банк фактически лишается возможности выдать такой заем без угрозы своим резервам.

В этом случае кредитор либо блокирует сделку, либо требует максимально возможного увеличения первоначального взноса. Когда же суммарная долговая нагрузка превышает восемьдесят процентов, автоматический отказ обжалованию не подлежит. Это вынуждает потенциальных покупателей сначала полностью закрывать потребительские кредиты, автокредиты и задолженности по кредитным картам перед подачей заявки на жилье.

В сегменте новостроек радикально изменился подход к распределению государственных субсидий. Популярные схемы обхода ограничений пресечены законодательно. Правило «одна льготная ипотека в одни руки» теперь применяется строго на уровне семьи: супруги-созаемщики больше не могут оформить два разных кредита по сниженной ставке на мужа и жену для покупки двух квартир, пишет портал «Дом Mail».

На одну семейную ячейку положен строго один объект господдержки. Кроме того, закрыта лазейка с использованием родственников-доноров: чтобы исключить фиктивные оформления через дальних членов семьи, основным заемщиком может выступать только гражданин, официально зарегистрированный по одному адресу с несовершеннолетним ребенком, который дает право на Семейную ипотеку.

География сделок перестала быть физическим ограничением благодаря развитию дистанционных сервисов. С начала лета покупка квартиры в другом регионе не требует личного присутствия покупателя или визита в многофункциональный центр для подписания бумажных согласий на электронную регистрацию. Весь процесс строится на связке усиленной квалифицированной электронной подписи и Единой биометрической системы. Алгоритмы платформы «Госуслуги» сверяют лицо и голос заявителя в режиме реального времени, создавая непреодолимый барьер для мошенников при подписании договора купли-продажи.

На фоне общего ужесточения правил добросовестные покупатели дорогой недвижимости за счет собственных накоплений получили послабления от финансового надзора. Росфинмониторинг повысил порог обязательного контроля банковских операций сразу с пяти миллионов рублей до семидесяти пяти миллионов. Сделки в этом ценовом диапазоне перестали перегружать автоматизированные системы проверками происхождения средств, если у службы безопасности банка нет индивидуальных подозрений относительно чистоты капитала конкретного клиента.