Банки массово закрывают отделения: к чему готовиться вкладчикам

Российская банковская система переживает заметную трансформацию, которая навсегда меняет привычный ландшафт городов: масштабное и зачастую болезненное сокращение физических сетей отделений кредитных организаций является уже подтвержденным статистическим фактом, сообщает ИА DEITA.RU.

Согласно официальным данным, опубликованным регулятором в лице Банка России, только за первые восемь месяцев текущего года финансовые институты приняли решение о полной ликвидации 1370 физических офисов по всей стране. Прогнозы ведущих отраслевых аналитиков выглядят еще более пессимистичными для традиционного банкинга: к концу декабря общее число демонтированных точек обслуживания гарантированно превысит отметку в 2100 объектов.

При этом процесс оптимизации распределен крайне неравномерно, что создает дополнительную напряженность на рынке. Около 40% всех закрытий на российском рынке приходится исключительно на Сбербанк, который в рамках своей глобальной стратегии цифровизации уже убрал с карты страны более 540 своих филиалов.

Однако данная тенденция не является тотальной для всего сектора — некоторые другие системно значимые игроки выбрали иную тактику развития. Такие гиганты, как Альфа-Банк, ВТБ и финансовый институт ДОМ.РФ, напротив, точечно расширяют свое физическое присутствие, занимая наиболее ликвидные локации там, где это оправдано экономически или необходимо для поддержания статуса премиального бренда.

Ключевым драйвером массового исхода банкиров из классических помещений «на каждом углу» стал стремительный и практически окончательный уход клиентской базы в онлайн-среду. Статистика использования цифровых сервисов показывает колоссальный сдвиг парадигмы: до 90% стандартных повседневных операций теперь совершаются россиянами со смартфонов.

Переводы между своими счетами и другим лицам, оплата коммунальных услуг через Систему быстрых платежей, открытие накопительных счетов и моментальный выпуск виртуальных кредитных карт больше не требуют физического присутствия человека под камерами видеонаблюдения отделения. Базовый банкинг окончательно переместился в мобильные приложения, сделав содержание дорогостоящих фронт-офисов бессмысленным балластом.

Вторым критическим фактором выступает резкое удорожание содержания физической инфраструктуры в условиях жесткой макроэкономической политики. Высокая инфляция привела к тому, что коммерческая аренда недвижимости в проходных местах выросла в цене кратно, а коммунальные платежи, расходы на инкассацию наличности и услуги частных охранных предприятий стали обходиться казначействам банков в разы дороже прежнего. В ситуации, когда маржинальность бизнеса находится под давлением растущих процентных ставок, закрытие нерентабельных офисов становится единственным быстрым способом оптимизировать бюджет и удержать чистую прибыль акционеров на приемлемом уровне.

Ситуацию усугубляет глубокий кадровый голод на рынке труда, сопряженный с агрессивными зарплатными ожиданиями соискателей. Наблюдается острая нехватка квалифицированных операционистов первой линии и опытных кассиров, способных работать с большими объемами наличности. Нанимать, обучать и содержать полноценный штат сотрудников ради того, чтобы они обслуживали двух-трех пенсионеров в день в пустующем офисе где-нибудь на окраине, стало абсолютно экономически невыгодно. Более того, эксперты отмечают скрытую стратегическую причину: на фоне растущих объемов токсичных долгов и возможного ухудшения макроэкономической конъюнктуры банки сознательно демонтируют дорогую физическую сеть прямо сейчас, чтобы высвободить замороженные резервы капитала и сделать структуру своего баланса более гибкой перед лицом потенциальных кризисов.

Для рядовых потребителей эта перестройка несет не только очевидные удобства, но и серьезные скрытые вызовы. Первый риск касается формирования инфраструктурного вакуума в регионах. Если жители Москвы, Санкт-Петербурга или Екатеринбурга почти не заметят исчезновения одной из десяти точек Сбербанка на соседней улице, то для малых городов, поселков городского типа и сельской местности закрытие единственного отделения превращается в настоящую социальную проблему. Пожилым гражданам, которые не владеют смартфонами, а также жителям территорий без стабильного широкополосного доступа в интернет станет банально негде решать базовые вопросы идентификации личности.

Второй вызов связан с возникновением многочасовых очередей при решении сложных нестандартных вопросов. Полностью ликвидировать физические офисы кредитные организации не смогут физически, так как существуют операции, которые невозможно перевести в смартфон по соображениям безопасности или законодательства.

Оформление ипотечных сделок с проверкой оригиналов документов, получение крупных сумм наличных денег, превышающих лимиты банкоматов, а также разрешение наследственных споров и раздел имущества потребуют личного визита. Поскольку общее количество точек сократится, во всех оставшихся флагманских отделениях неизбежно вырастут очереди именно по этим сложным клиентским кейсам.

Особую тревогу вызывает ситуация с разблокировкой счетов в рамках исполнения пресловутого закона № 115-ФЗ. Из-за ужесточения алгоритмов борьбы с мошенничеством автоматизированные системы банков стали массово блокировать любые «подозрительные» переводы и ограничивать доступ к картам клиентов.

Парадокс заключается в том, что для подтверждения легальности происхождения средств и личной разблокировки счета комплаенс-контроль службы безопасности часто требует обязательного очного визита гражданина в отделение с папкой бумажных документов. Если ближайшее работающее отделение закрылось, клиенту придется тратить целый день и деньги на дорогу, чтобы добраться до офиса в соседнем городе или районном центре, иначе его средства останутся замороженными на неопределенный срок.

В качестве альтернативы полноценным залам ожидания банки будут форсировать развитие гибридных форматов обслуживания. Нас ждет взрывной рост сервисов доставки банковских карт и оригиналов договоров курьерами прямо на дом или в офис клиента. Будет активно расширяться сеть банкоматных зон самообслуживания, а также внедряться инновационные решения вроде опции «Наличные на кассе», позволяющей снять нужную сумму денег непосредственно на выходе из супермаркета при покупке товаров. Кроме этого, базовый функционал финансовых услуг постепенно будет делегирован отделениям Почты России, которые возьмут на себя роль агентов по выдаче пенсий и приему простых платежей в удаленных уголках страны.