Всё больше россиян будут выплачивать ипотеку на пенсии

Каждый второй ипотечный договор, заключенный в России во второй половине 2025 года, теперь превращается в финансовую кабалу на десятилетия вперед.

Согласно официальной статистике Банка России, доля граждан, которым предстоит вносить последние платежи по жилищным кредитам в возрасте от семидесяти до семидесяти пяти лет, за минувшие полгода увеличилась с 17% до 19%, сообщает ИА DEITA.RU.

В абсолютных цифрах это означает, что из почти миллиона человек — а именно из 966 тысяч россиян, оформивших ипотеку в этом году, — около 178 тысяч встретят глубокую старость с непогашенным долгом перед банком.

Эксперты финансового сектора бьют тревогу: текущая модель приобретения недвижимости загоняет людей в многолетнюю кредитную зависимость. Как пояснил аналитик Freedom Global Владимир Чернов, столь экстремальное удлинение сроков кредитования стало вынужденной мерой адаптации к суровым рыночным реалиям.

На фоне беспрецедентно высокой стоимости квадратных метров и заградительных процентных ставок заемщики оказались лишены выбора. Чтобы итоговый ежемесячный платеж не съедал весь семейный бюджет прямо сейчас, россияне массово соглашаются растянуть долговое бремя на четверть века, а то и на все тридцать лет, фактически подписываясь на выплаты вплоть до наступления пенсионного возраста.

Для кредитных организаций такая статистика не выглядит пугающей, поскольку возраст клиента на момент выдачи займа не является для них определяющим фактором риска. Однако для самого заемщика подобная стратегия несет скрытые разрушительные последствия.

Главная ловушка раскрывается в тот день, когда человек выходит на заслуженный отдых. Государственная пенсия традиционно оказывается значительно ниже активного заработка, но банковский график платежей остается неизменным.

В этой ситуации пенсионеру придется искать способы выживания под гнетом долга. По словам Чернова, наиболее вероятными сценариями станут продолжение трудовой деятельности вопреки состоянию здоровья, проедание всех накоплений или полная финансовая зависимость от помощи детей и родственников. Не исключено, что многим придется пойти на крайние меры: выставить квартиру на продажу, чтобы закрыть остаток долга, и переехать в более скромное жилье, едва покрывшее банковские обязательства.

Отдельного внимания заслуживает вопрос наследования таких активов. Если заемщик уходит из жизни до того, как внесет последний рубль, недвижимость вместе с остатком многомиллионного кредита автоматически переходит к его родственникам. Единственный механизм защиты семьи — страхование жизни и здоровья титульного заемщика.

При наличии действующего полиса страховая компания погасит задолженность перед банком. Но если полис отсутствует, у наследников останется лишь два пути: либо самостоятельно продолжать выплачивать чужой долг, либо инициировать процедуру продажи залоговой квартиры, заручившись согласием кредитора.

Несмотря на то, что массовый выход заемщиков на пенсию с ипотекой пока не способен обрушить рынок первичной и вторичной недвижимости, он закладывает мину замедленного действия под всю систему розничного кредитования. Эксперт предупреждает, что через десять-пятнадцать лет финансовый сектор столкнется с неизбежной волной массовых реструктуризаций и принудительных изъятий жилья.

Во избежание личного дефолта аналитики настоятельно рекомендуют гражданам пересмотреть свою стратегию уже сегодня. Оптимальным решением станет агрессивное погашение основного тела кредита в период максимальной трудоспособности, чтобы выйти на пенсию с минимально возможным остатком задолженности.