С каких вкладов лучше переложить деньги, объяснил экономист

Снижение ключевой ставки Центробанка до 14% означает завершение эпохи аномально высокой доходности банковских вкладов, сообщает ИА DEITA.RU.

Кредитные организации уже начали превентивно снижать проценты по краткосрочным продуктам, и этот процесс будет лишь ускоряться. В таких условиях владельцам сбережений необходимо изменить стратегию управления капиталом, чтобы не лишиться прибыли на фоне дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики.

В первую очередь закрывать стоит завершающие свое действие вклады сроком от одного до трех месяцев. При автоматической пролонгации договора финансовая система переоткроет счет по новым рыночным тарифам, которые окажутся значительно ниже прежних.

Чтобы избежать потери доходности, автопролонгацию следует принудительно отключить в мобильном приложении или отделении банка и забрать всю сумму строго в день окончания первоначального соглашения, пишет портал «Финансы Mail».

Аналогичная угроза нависла над инструментами с плавающей ставкой, привязанной к ключевой ставке ЦБ. С каждым следующим решением регулятора реальная доходность таких продуктов будет автоматически сокращаться, поэтому выходить из них целесообразно прямо сейчас при условии, что штрафные санкции за досрочное расторжение не поглотят накопленную процентную массу.

Для защиты капитала от системного падения ставок эксперты советуют использовать тактику жесткой фиксации максимальной доходности на длительный срок. Оптимальным инструментом выступают классические безотзывные депозиты со сроком размещения от одного до трех лет.

Банки пока сохраняют относительно привлекательные условия по долгосрочным договорам ради удержания ликвидности внутри системы. Заключив такой контракт без права частичного снятия и пополнения, вкладчик гарантированно зафиксирует высокую ставку на годы вперед даже в случае снижения ключевой ставки регулятором до однозначных значений.

Альтернативой служат облигации федерального займа с постоянным купоном (ОФЗ-ПД). На фоне удешевления денег в экономике тело этих долговых бумаг закономерно растет в цене. Инвестор получает двойное преимущество: он фиксирует высокий гарантированный купонный доход на пять-десять лет и одновременно создает потенциал для дополнительной прибыли за счет курсовой разницы при последующей продаже бумаги на вторичном рынке.

Еще более агрессивный вариант — корпоративные бонды первоклассных эмитентов, позволяющие зафиксировать премию к рынку в размере 1,5–3% годовых по сравнению с аналогичными банковскими продуктами.

При этом категорически запрещено трогать уже открытые долгосрочные договоры под высокий процент. Если годовые или двухлетние накопления были размещены на пике цикла ужесточения, любое досрочное закрытие приведет к пересчету всей прибыли по ставке «До востребования» в размере 0,01%. Финансовая организация юридически обязана выплачивать зафиксированную в договоре доходность вплоть до последней секунды действия документа, и добровольный отказ от этой гарантии финансово бессмысленен.