Россиян предупредили о рисках накопительных счетов

На фоне снижения доходности классических депозитов россияне массово переводят сбережения на накопительные счета.

Банк России фиксирует масштабное перераспределение капитала: граждане отказываются от срочных инструментов в пользу бессрочных продуктов с моментальным доступом к деньгам, сообщает ИА DEITA.RU.

По словам руководителя аналитического направления «Банки.ру» Инны Солдатенковой, это защитная реакция вкладчиков. В период коррекции ключевой ставки потребители стремятся сохранить гибкость и не хотят замораживать капитал под падающий процент, предпочитая забирать средства без потери дохода.

Воспринимать такой счет как полноценную замену вкладу ошибочно из-за плавающей ставки. Банк имеет право изменить условия начисления процентов в любой момент. Если по классическому депозиту ставка фиксируется на весь срок договора, то владелец накопительного счета может обнаружить снижение доходности уже через неделю после открытия продукта.

Кроме того, заявленная в рекламе высокая ставка часто действует лишь первые два-три месяца или требует строгого соблюдения условий: внесения только новых денег, поддержания неснижаемого остатка в десятки тысяч рублей, совершения покупок по карте на заданную сумму или полного запрета на снятие наличных. Нарушение любого пункта мгновенно снижает реальную годовую доходность до базового уровня — она оказывается на 3–5% ниже ожидаемой.

Существенным минусом эксперт называет отсутствие психологических барьеров перед тратами. Легкий доступ к капиталу провоцирует импульсивные покупки и разрушает финансовую дисциплину, поэтому деньги для подушки безопасности незаметно расходятся на повседневные нужды. Накопительный счет целесообразно использовать только для краткосрочного хранения ликвидности.

На фоне смягчения денежно-кредитной политики оптимальная стратегия такова: основную массу капитала нужно разместить на классическом вкладе, чтобы зафиксировать текущую доходность на годы вперед, а на счете держать лишь оперативный резерв на непредвиденные расходы, особенно если льготный промо-период завершился.