В России появится новый тип банковских вкладов

В России появится принципиально новый финансовый инструмент, призванный помочь гражданам в решении жилищного вопроса.

Верхняя палата парламента утвердила законодательную инициативу, согласно которой с первого января 2027 года в банковской системе заработает специализированный вид депозитов — жилищные сбережения, сообщает ИА DEITA.RU.

Данная программа будет функционировать на базе специальных договоров жилищных сбережений, которые физические лица смогут заключать напрямую с кредитными организациями. Механизм работы этого инструмента ориентирован на долгосрочное планирование семейного бюджета.

Накопленные на таком счете средства граждане смогут направить на полную или частичную оплату приобретаемой недвижимости, использовать их для финансирования строительства частного дома на собственном земельном участке либо вложить в счет участия в долевом строительстве многоквартирных зданий.

Юридическая суть договора накладывает на банк двойное обязательство: финансовая организация не просто принимает взносы от клиента и начисляет на них оговоренный процент, но и гарантирует возврат всей суммы вместе с накопленным доходом строго по целевому назначению.

По распоряжению владельца счета эти деньги будут автоматически перенаправлены продавцу жилья или застройщику. Кроме того, банковское учреждение берет на себя встречное обязательство рассмотреть заявку на выдачу ипотечного кредита для улучшения жилищных условий, если к моменту окончания срока накопления вкладчик будет соответствовать установленным требованиям платежеспособности.

Законодательство устанавливает жесткие рамки для функционирования таких продуктов. Период привлечения денежных средств не может составлять менее трех лет, что дисциплинирует вкладчика и позволяет банку планировать свою ликвидность.

При этом за гражданином сохраняется безусловное право на досрочное расторжение соглашения и изъятие собственных накоплений без риска потери права собственности на них, хотя условия выплаты процентов в этом случае могут быть пересмотрены.

Договор должен предусматривать абсолютную гибкость в пополнении баланса — вносить дополнительные средства можно будет в любое удобное время. Что касается доходности, то начисленные проценты не выплачиваются на руки, а капитализируются: они суммируются с основным телом вклада, увеличивая базу для последующих расчетов, при этом периодичность выплат определяется самим текстом контракта.

Особое внимание в законе уделено защите интересов граждан. Денежные средства, размещенные по договорам жилищных сбережений, подлежат обязательному государственному страхованию через Агентство по страхованию вкладов.

В случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов государство гарантирует стопроцентное возмещение суммы, находившейся на счету на день наступления страхового случая.

Лимит ответственности агентства по таким специфическим продуктам составляет десять миллионов рублей. Важнейшим нюансом является то, что выплата по жилищному плану производится автономно от возмещения по иным депозитам гражданина в том же банке.

Это означает, что человек сможет получить страховку отдельно за обычный текущий счет и отдельно за целевой жилищный вклад. Если же у одного клиента открыто несколько подобных договоров в одной организации и их совокупный объем превышает 10-миллионный порог, компенсация будет распределяться между ними пропорционально размерам каждого депозита, но общая сумма возврата все равно не выйдет за пределы установленного максимума.