Россиянам придётся массово закрывать ипотеку на пенсии

Практика оформления жилищных займов на десятилетия вперед привела к тому, что все большее число россиян рискует встретить старость с непогашенным банковским долгом.

Согласно официальной статистике регулятора, предоставленной изданию «Известия», доля граждан преклонного возраста среди новых ипотечников продолжает расти, передает ИА DEITA.RU.

Если в первые шесть месяцев 2025 года выплаты по кредитам после достижения семидесятилетнего рубежа были зафиксированы у 17% заемщиков, то во второй половине года этот показатель увеличился до 19%.

Масштаб явления становится очевиден при сопоставлении этих цифр с общим объемом рынка: за весь текущий год финансовые организации заключили почти миллион кредитных договоров на покупку недвижимости — всего было выдано 966 тысяч ипотек.

При этом основной поток клиентов пришелся именно на вторую половину отчетного периода, составив 661 тысячу сделок. Простые арифметические расчеты показывают, что из этого числа порядка 178 тысяч человек оформили обязательства, которые будут сопровождать их вплоть до 70–75 лет и старше.

Сами участники банковского сектора подходят к оценке возрастных рисков весьма неоднородно, устанавливая жесткие внутренние фильтры для одобрения заявок. В частности, такие структуры, как ПСБ и Абсолют Банк, программно ограничивают срок кредитования моментом наступления семидесятилетия клиента, не позволяя растянуть платежи дальше этой отметки.

В Банке Новиком планка установлена еще ниже — финансовая организация требует полного расчета с долгом к моменту, когда заемщику исполнится 65 лет. Подобная политика отсекает наиболее возрастную часть аудитории, перекладывая долгосрочные риски на другие институты.

Эксперты финансового рынка указывают на системную уязвимость подобной модели потребления. Наталия Богомолова, возглавляющая направление рейтингов финансовых институтов в Национальном рейтинговом агентстве, акцентирует внимание на неизбежном падении платежеспособности при выходе человека на заслуженный отдых.

По ее словам, среднестатистический разрыв между периодом активной трудовой деятельности и пенсионным обеспечением остается критическим. При текущем уровне средней заработной платы около ста тысяч рублей и средней государственной пенсии в районе двадцати пяти тысяч рублей, социальные выплаты покрывают лишь четверть от привычного уровня дохода семьи.

Для банковского заемщика это означает автоматическое сокращение свободного денежного потока на три четверти, что создает прямую угрозу возникновения просрочек и финансовой дестабилизации домохозяйства в пожилом возрасте.

Тем не менее Центральный банк России пока воздерживается от введения административных барьеров по возрастному признаку. Как сообщили в пресс-службе регулятора, само по себе количество прожитых лет не является достаточным основанием для запрета на выдачу жилищного кредита.

Регулятор сместил фокус своего внимания на более фундаментальные индикаторы устойчивости должников. В качестве приоритетных зон риска ведомство выделяет недостаточный размер первоначального взноса, который оставляет банку слишком мало подушки безопасности при реализации залога, а также чрезмерный уровень текущей долговой нагрузки.