Названы плюсы и минусы ипотечных каникул для многодетных

С 1 сентября 2026 года российские семьи, в которых появится второй или последующий ребенок, получат право на временную передышку от ипотечных обязательств.

Однако за возможность перевести дух и направить освободившиеся средства на нужды новорожденного придется заплатить существенным увеличением итоговой стоимости жилья, сообщает ИА DEITA.RU.

Как рассказала «Газете.ру» заместитель руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяна Решетникова, суммарная переплата по кредиту из-за использования этой меры поддержки способна увеличиться на астрономические 18 миллионов рублей.

Механизм предоставления такой отсрочки кардинально отличается от классических банковских каникул, требующих документального подтверждения финансовых трудностей заемщика. В данном случае государству будет достаточно самого факта пополнения в семействе — рождения или юридического усыновления ребенка. Никаких справок о падении уровня доходов предоставлять не потребуется.

Подать соответствующее заявление в банк можно будет в течение полугода после радостного события, а максимальный срок легальной приостановки выплат составит полтора года. При этом закон устанавливает жесткие рамки: воспользоваться льготой разрешается лишь единожды, она распространяется исключительно на одно жилое помещение, являющееся для семьи единственным, а размер задолженности не может выходить за пределы пятнадцати миллионов рублей.

Суть финансового подвоха кроется в самой природе этого инструмента, пояснила Решетникова. Банковский термин «каникулы» вводит заемщиков в заблуждение, создавая иллюзию прощения долга. На практике финансовые обязательства никуда не исчезают, они просто сдвигаются во времени.

Первые полгода действия льготы семья получает полное освобождение от любых взносов. Однако начиная с седьмого месяца механизм меняется: тело кредита все так же остается нетронутым, но банковские проценты продолжают ежедневно начисляться на остаток основного долга.

Эти суммы не аннулируются, а аккумулируются и переносятся в самый конец действующего графика платежей. В результате финансовая организация сохраняет свою прибыль, а заемщик сталкивается с неизбежным удлинением общего срока кредитования и автоматическим ростом совокупной переплаты.

Масштаб потенциальных потерь напрямую зависит от текущей процентной ставки. Специалист привела наглядные расчеты на примере типичного займа в размере двенадцати миллионов рублей, взятого на двадцать лет. Если ипотека оформлена по программе семейной господдержки под шесть процентов годовых, то стандартная переплата за весь срок составит порядка 8,6 миллиона рублей.

Полуторагодичная пауза в платежах увеличит эту сумму до 9,3 миллиона, добавляя к бюджету семьи еще 700 тысяч рублей расходов. Совсем иная картина вырисовывается при рыночном кредитовании со ставкой восемнадцать процентов.

Здесь использование паузы превратится в финансовую катастрофу: если без каникул заемщик отдал бы банку 32,5 миллиона рублей сверх тела долга, то после полутора лет заморозки выплат эта цифра взлетит до 50,5 миллиона. Разница в 18 миллионов рублей фактически означает покупку нескольких дополнительных квартир для банка за счет семейного бюджета.

Чтобы смягчить грядущий финансовый удар, эксперт настоятельно рекомендует не прекращать взаимодействие с деньгами полностью даже в период официального отдыха от банка. Если текущие жизненные обстоятельства позволяют семье откладывать хотя бы часть привычного ежемесячного взноса, эти средства следует направлять на накопительный счет или краткосрочный банковский вклад.

К моменту завершения льготного периода такая стратегия позволит сформировать денежный резерв, который поможет безболезненно пережить возвращение к полноценным платежам и частично нивелирует возросшую нагрузку на бюджет.