Эксперт предупредил о рисках долгосрочных вкладов

Сверхдлинные депозиты не предназначены для широкой аудитории — это узкоспециализированный продукт для ограниченного круга вкладчиков, которые готовы зафиксировать доходность на десять и более лет вперед.

Об этом рассказала руководитель направления экспертной аналитики портала «Банки.ру» Инна Солдатенкова, передает ИА DEITA.RU.

По ее словам, принимая решение об открытии такого вклада, необходимо тщательно проанализировать его параметры. Прежде всего следует выяснить характер процентной ставки: она может быть фиксированной или плавающей.

Заявленный показатель часто представляет собой текущее значение по формуле с привязкой к ключевой ставке ЦБ, а не твердый процент на весь период, из-за чего реальная доходность за годы способна существенно снизиться. Кроме того, максимальная ставка нередко доступна только при размещении крупных сумм и не распространяется на всех клиентов.

Во-вторых, требуется уточнить график выплаты процентов и наличие дополнительных опций. Если начисление происходит исключительно в конце срока, вкладчик лишается текущего дохода на протяжении всех лет действия договора. Также важно проверить возможность пополнения счета и частичного снятия средств без потери доходности.

Особое внимание аналитик рекомендует уделить правилам досрочного расторжения. На десятилетнем горизонте жизненные обстоятельства почти наверняка изменятся. Автоматический перевод на ставку «до востребования» при преждевременном закрытии фактически аннулирует всю накопленную прибыль, тогда как льготная программа разрыва позволит сохранить хотя бы часть выгоды.

Кроме этого, Солдатенкова советует убедиться в наличии капитализации. Без регулярного присоединения начисленных процентов к телу вклада механизм сложного процента не активируется, что значительно снижает итоговую доходность на длинном отрезке времени.

Наконец, необходимо помнить о лимитах государственной защиты. Система страхования вкладов покрывает лишь 1,4 млн рублей в одном банке, поэтому при размещении более крупных капиталов значительная часть сбережений окажется вне страхового периметра.