Владивосток:
+8°C
В условиях, когда ставки по обычным накопительным счетам и вкладам взлетели до двузначных значений, банкам стало экономически невыгодно содержать дорогостоящие программы лояльности с высоким кешбэком, бесплатным обслуживанием и повышенным процентом на остаток для зарплатных клиентов, так как маржинальность этого бизнеса критически снизилась.
Банки вынуждены оптимизировать свои расходы, чтобы компенсировать растущие затраты на выплату процентов по классическим депозитам, сообщает ИА DEITA.RU.
Вторым мощным фактором стало повсеместное внедрение и развитие Системы быстрых платежей, включая массовый запуск сервисов для перевода собственных средств между своими счетами без комиссии в пределах 30 миллионов рублей в месяц.
Раньше формат зарплатного проекта служил для банка гарантированным способом «намертво» привязать клиента к своей экосистеме, так как люди неохотно переводили деньги в другие организации из-за высоких межбанковских комиссий.
Теперь же удерживать клиента внутри одного банка стало гораздо сложнее: получив зарплату, человек может в один клик перевести всю сумму туда, где условия по вкладам или накопительным счетам на текущую неделю выгоднее, что лишает зарплатный банк стабильного и бесплатного ликвидного остатка на дебетовых картах.
Дополнительное давление на доходность розничного бизнеса банков оказывает ужесточение регулирования со стороны Центрального банка, который последовательно ограничивает размер интерчейндж-комиссий — сборов, которые банки получают от магазинов при оплате товаров картами.
Поскольку именно из этих комиссионных доходов традиционно финансировался повышенный кешбэк для премиальных и зарплатных категорий граждан, их урезание вынудило кредитные организации пересмотреть условия лояльности, пишет портал «Банки.ру».
Банки заменяют гарантированный кешбэк на сложные геймифицированные системы с выбором категорий, снижают лимиты максимальных ежемесячных выплат, вводят жесткие требования к минимальному объему трат для сохранения бесплатного статуса карты или вовсе переводят обслуживание в скрытый платный формат через подключение обязательных подписок.
Наконец, меняется сама стратегия банков по работе с розничными клиентами: вместо предоставления автоматических и безусловных преференций за сам факт перечисления зарплаты, финансовые институты переходят к модели индивидуального скоринга.
Банки урезают базовые пакеты льгот, но предлагают их возврат в индивидуальном порядке только тем клиентам, которые активно пользуются всей линейкой продуктов организации — оформляют платную подписку, держат крупные суммы на инвестиционных счетах, берут ипотеку или регулярно совершают транзакции на крупные суммы.
Таким образом, традиционная зарплатная карта перестает быть источником гарантированных привилегий, превращаясь в обычный инструмент для транзакций, а все реальные бонусы клиенту теперь приходится заслуживать высокой финансовой активностью.
