Финансист предостерёг от трёх видов кредитов

Оформление заемных средств по определенным схемам способно в кратчайшие сроки погрузить гражданина в глубокую долговую яму, из которой крайне сложно выбраться без серьезных финансовых потерь.

Об этом в беседе с агентством «Прайм» предупредила магистр права и доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ имени Г. В. Плеханова Мери Валишвили, передает ИА DEITA.RU.

Специалист выделила три наиболее токсичных вида заимствований: валютные ссуды для тех, чей доход зафиксирован в рублях, механику перекредитования для закрытия старых долгов, а также микрозаймы, оформляемые при отсутствии стабильного официального заработка.

Эксперт подчеркивает, что опасность часто кроется не только в самом типе продукта, но и в сопутствующих условиях договора. К критическим факторам риска относятся завышенная процентная ставка, существенно превышающая среднерыночные значения, навязывание дополнительных платных сервисов вроде страховых полисов или юридических консультаций, а также скрытые комиссии и туманные формулировки правил досрочного возврата средств.

Со стороны самого заемщика угрозу финансовой устойчивости представляют отсутствие постоянного источника денежных поступлений, полное отсутствие сбережений на случай чрезвычайных ситуаций и уже чрезмерно высокая текущая закредитованность. При наложении нескольких таких негативных факторов вероятность попадания в долговой водоворот возрастает в геометрической прогрессии.

С первого апреля текущего года финансовый сектор перешел к более жесткой политике оценки клиентов. Теперь банки и микрофинансовые организации законодательно лишены возможности учитывать неподтвержденные серые доходы — расчет показателя долговой нагрузки производится исключительно на базе официально задекларированных заработков.

Несмотря на то, что кредиторы вынуждены фильтровать заявки более тщательно, основная ответственность за собственное благополучие лежит на потребителе. По словам Валишвили, потенциальный должник обязан не просто взвесить целесообразность покупки в долг, но и провести глубокий мониторинг рынка, сравнив альтернативные предложения от различных банковских структур.

Валютные займы остаются абсолютным лидером по разрушительности для личного бюджета рублевого работника. Даже незначительное ослабление национальной валюты моментально увеличивает тело долга и размер ежемесячного платежа в арифметической прогрессии, делая обслуживание кредита непосильным.

Схема перекредитования, при которой новый займ берется ради погашения предыдущего, маскирует проблему лишь на короткий срок, фактически затягивая долговую петлю и увеличивая общую переплату. Что касается микрокредитных организаций, то их продукты при отсутствии регулярного дохода становятся фатальными: запредельные процентные ставки и минимальные сроки возврата не оставляют человеку шансов на исправление финансового положения.